今年以來，人民銀行天津分行創新思路、精準施策，針對轄內小微商戶的經營特點和面臨的實際困難，指導銀聯天津分公司、天津銀行、易生支付公司、趣街科技公司共同打造以扶持小微商戶為核心的“小二生活”服務平臺項目，全力為其輸氧供血、解憂紓困，實現惠民、惠商、惠銀的多方共贏。

多元化生活場景 一體化便民服務

“小二生活”項目立足于服務與民生密切相關的小微企業及個體工商戶，以云閃付App為線上載體，“銀聯小二”收款碼牌為線下終端，利用線下收單、線上領取優惠券、商戶線上申請低息信用貸款等方式，將線上線下、支付融資、供需雙方聯動起來，打造“支付+場景+金融”的服務產品，為事關民生的菜場、早餐車、社區便利店、餐飲店等多元化生活場景提供一體化便民服務。

該項目中，銀聯天津分公司負責云閃付App平臺功能的完善以及為“小二生活”提供清算服務，同時通過“小二生活”的數據信息助力銀行拓寬線上支付、信貸等金融服務。易生支付作為收單機構為商戶提供實時到賬結算服務；天津銀行負責為“小二生活”商戶開立收單結算賬戶，并結合商戶“小二生活”項下交易數據為商戶提供全線上信用貸款產品——小微商戶經營貸“用唄”。當商戶出現資金緊張時，可通過云閃付App向天津銀行在線提出信用貸款申請，貸款利率3.95%、最高金額30萬元信用額度，獲批后商戶可在一年內循環使用。人民銀行天津分行將“用唄”產品貸款全部納入新設貨幣政策工具支持范疇，為銀行解除后顧之憂。

打造信用名片 營造惠商利企服務高地

支付先行，確保資金結算安全快捷。“小二生活”項目拓展的商戶均為有實際經營場所、具備合規經營資質的小微企業，避免了虛構商戶套取手續費及低息貸款現象的發生。資金實時結算至銀行卡賬戶。收單機構為商戶提供資金實時到賬服務，且資金直接結算至商戶的銀行賬戶中，避免了通過微信、支付寶收取提現手續費現象，降低了商戶的費用支出。

科技助力，聚合支付助推商戶打造信用名片。“小二生活”平臺商戶采用聚合碼收款，兼容微信、支付寶、云閃付等主流支付渠道，商戶每日經營流水信息可實時全部匯總至銀聯后臺，便于銀行更加真實準確地了解商戶的經營狀況，以此為信用支撐，結合商戶經營者的個人征信情況，利用大數據風控平臺，天津銀行實現線上“秒批”商戶的信用貸款申請。截至9月末，“小二生活”入駐商戶已達7萬戶，天津銀行累計授信2134戶，授信總額8040萬元，實際放款1926筆、金額達8053萬元，有效緩解了個體工商戶“短、頻、快、急”的資金需求難題。

金融賦能，精心營造惠商利企服務高地。銀聯天津分公司及天津銀行針對各類民生場景為微小企業發放補貼，同時減免商戶收單手續費，有效減輕了商戶負擔。傳統移動支付捆綁商家手機，利用手機播放資金入賬信息，商家離開店面后其他人無法實時得知資金到賬信息。“銀聯小二”收款碼牌為商戶免費配套提供云音響，無須捆綁商家手機即可實時播放資金到賬信息。

政策托底，保證惠民惠企政策可持續性。人民銀行天津分行強化與天津銀行的溝通協調，將“小二生活”項目商戶申請的“用唄”貸款全部納入新創設貨幣政策工具支付范疇，指導天津銀行按要求優化風險評估、建立登記臺賬、完善貸后管理，及時向人民銀行申請專用再貸款支持，為其解除資金后顧之憂，引導其將政策紅利讓利于小微企業，不斷降低小微企業的融資成本，保證“小二生活”項目的可持續性。

助力商戶“恢復元氣” 推動消費持續復蘇

當前疫情防控進入常態化階段，人民銀行天津分行指導銀聯天津分公司通過“小二生活”項目平臺加大消費端資金補貼力度，使廣大客戶在切實享受消費優惠的同時，真實感受天津惠民利民的優質移動支付生活圈。截至9月末，銀聯天津分公司已累計投入近千萬元資金，在菜市場、餐飲、社區便利店等民生場景投放現金券，實現云閃付交易3700萬筆，帶動天津地區中小微商戶實現交易38億元，為消費復蘇按下了“快進鍵”。

對于自有資金少、資金需求急的個體商戶而言，繳納租金、支付工資、進購貨品等仍是其面臨的實際困難。“小二生活”項目通過提供低息融資服務、減免商戶手續費、資金實時結算至銀行卡賬戶、免費提供銀聯云播報設備等針對性、精準化措施，實實在在降低了微小商戶的費用負擔，積極助力其渡過難關、恢復元氣，全力打造微小商戶的“服務高地、成本洼地、經營福地”。目前天津銀行推出的循環信用貸款產品“用唄”年利率低至3.95%，大大降低了商戶的財務成本。據測算，僅此一項，全年可為每個商戶降低財務支出1萬元以上。在此基礎上，銀聯天津分公司還將給予優質商戶一定額度的利息補貼，商戶最低貸款年利率更可低至3%，進一步降低了微小商戶的利息負擔。

“小二生活”項目作為精準服務個體經營者的一次有益探索，也為銀行提供了統一的移動互聯網營銷服務平臺，通過普惠金融政策，幫助眾多受疫情影響的微小商戶渡過難關，打造了屬于天津本地的惠商惠民服務品牌。同時，項目也給天津銀行增加了客戶數量及資金流水，并通過云音響播報方式為其進行宣傳，有效提升了獲客能力。據初步統計，通過“小二生活”項目，天津銀行新增小微客戶7萬余戶，日均新增沉淀資金超過1億元，實現了社會效益和經濟效益的雙贏。

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