(原標(biāo)題：兩月內(nèi)現(xiàn)2起巨額騙保案：故意殺人騙保、自殺 保險(xiǎn)都不賠)

■本報(bào)記者蘇向杲

近期，普吉島“殺妻騙保案”引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注。而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，此類(lèi)引發(fā)社會(huì)普遍關(guān)注的騙保案，近兩個(gè)月內(nèi)已經(jīng)發(fā)生2起。

巨額騙保緣何頻發(fā)?綜合《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪保險(xiǎn)公司人士的觀點(diǎn)來(lái)看，拋開(kāi)騙保者個(gè)人原因，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)欠缺，個(gè)別公司業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，加之一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)過(guò)程中未能全面講解保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款等原因，都給個(gè)別消費(fèi)者騙保留下“想象空間”。

實(shí)際上，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，加上行業(yè)協(xié)會(huì)層面反欺詐的逐步推進(jìn)，保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)別投保人道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向操作的識(shí)別能力也越來(lái)越強(qiáng)，騙保行為終究受到法律的制裁。

兩起重大騙保案引發(fā)關(guān)注

從10月12日至12月12日的兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，兩起騙保案引發(fā)社會(huì)持續(xù)關(guān)注。

近期，天津男子張某給妻子購(gòu)買(mǎi)3000多萬(wàn)元的保險(xiǎn)后，帶著妻女去泰國(guó)普吉島旅游，并在一家私密性較強(qiáng)的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現(xiàn)場(chǎng)向岳父母撒謊稱(chēng)“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已立案并被泰國(guó)警方控制。

這并不是今年第一件騙保事件，也不是近年來(lái)唯一一件殺妻騙保案。

今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發(fā)社會(huì)關(guān)注。某男子因想逃避拖欠十余萬(wàn)元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份賠償金額為100萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場(chǎng)騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺。

此前的2016年7月18號(hào)，安徽省宣城曾發(fā)生了一起離奇車(chē)禍。當(dāng)年7月5日，張某某為妻子郭某某在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了“安行寶兩全保險(xiǎn)”4份，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。同年7月18日3時(shí)許,妻子要帶次子到南京某醫(yī)院看病，張某某遂駕車(chē)行駛至宣城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)團(tuán)山某加油站附近時(shí)，故意將轎車(chē)駛?cè)胧孪炔赛c(diǎn)的池塘,并將郭某某捂死在水中。

實(shí)際上，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的這種情況主要發(fā)生于人身保險(xiǎn)。由于人身保險(xiǎn)是以人生命以及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)除個(gè)別的具有“兩全”儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種外，一般都是以被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險(xiǎn)種來(lái)看，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是該類(lèi)騙保的兩大險(xiǎn)種，上述騙保案例中涉及的保險(xiǎn)也主要為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

騙保命案為何會(huì)頻發(fā)?一家中型壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一方面，由于保險(xiǎn)合同較為晦澀難懂，一些消費(fèi)者也不會(huì)主動(dòng)去通讀保險(xiǎn)合同，對(duì)合同列明的免責(zé)條款不會(huì)特別留意，更不會(huì)去了解《保險(xiǎn)法》。另一方面，部分保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)的時(shí)候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對(duì)一些可能不會(huì)獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費(fèi)者信息不對(duì)稱(chēng)，給騙保留下“想象空間”。

騙保觸犯刑法

實(shí)際上，《保險(xiǎn)法》早有明確規(guī)定，類(lèi)似上述故意騙保情形，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，最終的結(jié)果是“人財(cái)兩空”。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十三條，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

這也就是說(shuō)，類(lèi)似上述騙保案例中保險(xiǎn)合同列明的保險(xiǎn)受益人，保險(xiǎn)公司并不會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠償。

除受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等情形保險(xiǎn)公司不賠償之外，受益人自殺，保險(xiǎn)公司也將不予賠償。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十四條，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

不僅不賠償，騙保等行為還會(huì)入刑。《刑法》第一百九十八條提到，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：(一)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的;(二)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的;(三)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;(四)投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;(五)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

實(shí)際上，根據(jù)媒體公開(kāi)的資料，上述吉普島騙保案中，還存在投保人替被保險(xiǎn)人簽字的情況。而根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

區(qū)塊鏈在反騙保的應(yīng)用

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)一直強(qiáng)化推進(jìn)反欺詐力度，險(xiǎn)企也通過(guò)各種技術(shù)手段防范騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)。

今年2月份，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機(jī)制中的職責(zé)。中國(guó)保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來(lái)，月均查詢(xún)量近16萬(wàn)次，截至2017年年底，累計(jì)助力險(xiǎn)企挽損金額達(dá)1.17億元。

北京石景山檢察院相關(guān)研究報(bào)告也提出，車(chē)險(xiǎn)團(tuán)伙作案、跨區(qū)域作案趨勢(shì)明顯，大多數(shù)案件是多人合謀、合作完成，被保險(xiǎn)人(投保人)、修理廠工作人員、保險(xiǎn)中介代理、保險(xiǎn)公司定損員、公估員等人員形成一個(gè)復(fù)雜的利益鏈條。而這樣有組織的保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，正是近日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知開(kāi)展掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)的重點(diǎn)打擊對(duì)象之一。

此外，據(jù)四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來(lái)保險(xiǎn)欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)，在組織機(jī)構(gòu)方面，該省保險(xiǎn)業(yè)和公安部門(mén)在省級(jí)層面聯(lián)合成立了“四川保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐中心”，在各市州成立了“反保險(xiǎn)欺詐工作站”，共同打擊保險(xiǎn)違法犯罪行為。

而今年的4月2日，深圳保監(jiān)局與深圳市交警局正式簽署《警保深化合作備忘錄》。根據(jù)備忘錄，雙方將不斷深化在交通事故聯(lián)動(dòng)處理、打擊騙保騙賠，共同推進(jìn)警保合作長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

除監(jiān)管之外，保險(xiǎn)公司本身就有防范逆選擇和保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對(duì)機(jī)制，包括大數(shù)據(jù)篩選、個(gè)案分析等，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)具有明顯“欺詐標(biāo)識(shí)”的中大型案件投入更多調(diào)查力量，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)借助大數(shù)據(jù)手段“反欺詐”取得了一定進(jìn)步，陸續(xù)有反欺詐案件破獲的案例出現(xiàn)。

眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹指出，眾安在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的全資子公司眾安科技，建立了一個(gè)區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟，將信用相關(guān)數(shù)據(jù)上鏈，通過(guò)算法加密解決欺詐問(wèn)題。