金融科技與科技金融的發(fā)展正在迅速改變著各個領(lǐng)域。日益成熟的人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融的生態(tài)融合逐步實現(xiàn)，越來越多的金融科技公司加入到助力國家高度重視的普惠金融行列，破解中小企業(yè)融資難、融資貴的難題。

央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，我國普惠金融領(lǐng)域貸款增長持續(xù)加快，上半年增加1.49萬億元，同比多增5953億元。普惠小微貸款余額10.71萬億元，同比增長22.5%，增速比上季末高3.4個百分點。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對《證券日報》記者表示，“2018年以來，在各方努力下，普惠型小微貸款量增價降，融資難、融資貴的癥狀得到有效緩解。不過，從貸款結(jié)構(gòu)看，抵質(zhì)押擔保類貸款占比在八成以上，今后金融機構(gòu)需要探索基于數(shù)據(jù)的信用小微貸款，擺脫對抵質(zhì)押物的依賴。”

有痛點就有機會，用科技幫助金融機構(gòu)擺脫對抵押物的依賴，就成為金融科技企業(yè)的機會。因此，從BAJT到金融科技頭部企業(yè)，再到新崛起的科技企業(yè)，紛紛擠到toB的競技賽場。

用科技穿透底層資產(chǎn)

助力普惠金融精準落地

小微企業(yè)融資難，難在風控。抵質(zhì)押擔保成了銀行小微金融業(yè)務(wù)的主流模式。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年年末，銀行單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款中，抵質(zhì)押擔保貸款占比87.5%，信用貸款占比僅為12.5%。在這樣的背景之下，就給了金融科技企業(yè)用武之地，也因此誕生了一批像量化派、祺鯤科技、同盾科技等擁有大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的頭部金融科技企業(yè)，其獨家、有專利、領(lǐng)先的先進技術(shù)在與金融機構(gòu)的合作中，猶如一只“穿云箭”可精準為中小微企業(yè)、供應(yīng)鏈金融畫像，穿透其底層資產(chǎn)的真假，把控風險。

日前，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的國內(nèi)首例中小企業(yè)無擔保、無抵押貸款在機票代理行業(yè)完成放貸，這也是國內(nèi)乃至日本和歐洲首例利用多種金融科技手段使供應(yīng)鏈金融保理脫離核心企業(yè)擔保而完成的放貸業(yè)務(wù)。祺鯤科技憑借其區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段捕捉底層資產(chǎn)真實經(jīng)營性現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，中融天下商業(yè)保理基于真實現(xiàn)金流為貸款企業(yè)注入金融流動性，并由中國銀行進行貸款資金賬戶監(jiān)管。

祺鯤科技CEO朱紹康對《證券日報》記者表示，“通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段穿透資產(chǎn)，使資產(chǎn)證券化行為回歸本質(zhì)，讓投資人能夠看到資產(chǎn)方歸還資金并帶來收益的能力，也就是創(chuàng)造未來現(xiàn)金流的能力。在這個過程中，通過多種技術(shù)全程追蹤資產(chǎn)方對于資金的使用、現(xiàn)金流生成及匯集的全過程行為而不僅僅是關(guān)鍵節(jié)點的合同文本，同時確保該數(shù)據(jù)的初始來源及真實性，無疑對于資金安全提供了至關(guān)重要的保障和支撐。”

“銀行在做中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的重要風險有兩點，一是企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)不實，二是企業(yè)將貸款資金挪為他用。”平安銀行北京分行資管部負責人馬赫說。據(jù)悉，此筆業(yè)務(wù)覆蓋兩千萬底層資產(chǎn)，形成標的總額將近1000萬元，在祺鯤科技打造“中小企業(yè)區(qū)塊鏈融資平臺”上完成放貸全流程。祺鯤科技作為技術(shù)服務(wù)方利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)，與銀行、保理公司等牌照金融公司合作，成功實現(xiàn)基于企業(yè)未來現(xiàn)金流的融資及貸款服務(wù)，并在用區(qū)塊鏈打包資產(chǎn)數(shù)字化及證券化領(lǐng)域擁有12項目美國專利。

金融科技企業(yè)toB賽道上

誰將會勝出?

“金融科技必須要進入下半場。金融機構(gòu)將不局限于上半場對互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，而是要實現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強金融的轉(zhuǎn)變。”在7月16日舉行的第一屆資管科技行業(yè)高峰論壇上，京東數(shù)字科技CEO陳生強表示，金融機構(gòu)還有更多業(yè)務(wù)沒有深度參與到金融科技化的進程當中，如資產(chǎn)管理、企業(yè)融資、小微金融等。

正因如此，各銀行加快了與金融科技公司的合作，積極開發(fā)差別化、定制化、個性化產(chǎn)品，這些科技主要涉及區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等。那么，金融科技公司都在搶toB這塊蛋糕，什么樣的公司才能在競爭中脫穎而出?

薛洪言對《證券日報》記者表示，金融科技公司的toB業(yè)務(wù)分為金融科技公司賦能B端金融機構(gòu)和金融類公司發(fā)力B端企業(yè)市場。在B端基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，如云計算服務(wù)、支付、數(shù)據(jù)征信等領(lǐng)域，則仍存在明顯的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，這類B端基礎(chǔ)設(shè)施賦能領(lǐng)域，有可能誕生出有絕對影響力的市場龍頭。

例如，創(chuàng)立于2014年的科技數(shù)據(jù)驅(qū)動的科技公司量化派自主研發(fā)的智能金融科技系統(tǒng)平臺“量子魔方”，能夠提供金融科技全流程的技術(shù)支持，包含多場景精準客戶獲取平臺“量智產(chǎn)”、智能大數(shù)據(jù)風控平臺“量智算”、智能貸后管理技術(shù)平臺“量智管”，能夠幫助金融機構(gòu)在科技轉(zhuǎn)型的過程中，有效節(jié)約人力、研發(fā)、時間和風險成本，提升風控精準度，進而提升金融服務(wù)的效率。目前，量化派已與國內(nèi)外超過300家機構(gòu)和公司達成深度合作，打造更加有活力的共贏生態(tài)，推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對《證券日報》記者表示，“Fintech有技術(shù)缺牌照，與金融機構(gòu)合作主要還是因為牌照的原因。金融科技公司要想勝出必須是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不具備的，主要表現(xiàn)在技術(shù)、人才、場景和客群上。”