似是一夜之間，一群不法分子盯上了保險業，形形色色的退保中介穿梭于大街小巷，出現在各大社交平臺。
這些人以代理退保業務為名，四處散發廣告，煽動保險消費者到保險公司全額退保，從中收取30%至50%的高額手續費。
這些人誘騙消費者將身份證、銀行卡、電話卡交到其手中，以偽造證據、釣魚錄音、聚眾投訴等方式向當地監管部門、保險公司施加軟暴力，逼迫保險公司滿足其全額退保的無理要求。
上海證券報記者歷時2周調查，試圖揭開惡意退保的利益生態鏈。這條黑色產業鏈的蔓延，正一步步危及保險公司的日常業務運轉，嚴重干擾金融市場秩序，擾亂保險監管環境。
對不法分子必須零容忍。近日，在西南某城市，13家保險公司聯名致信地方金融監管局，舉報當地一家企業咨詢管理公司從事惡意代理退保業務;在大連、蘇州等地，保險業務員以加盟名義臥底惡意退保窩點，搜集證據，通過法律手段維護權益。
惡意退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑
保單合同一般有猶豫期設置，普遍在10天左右。猶豫期內，消費者可以撤銷合同，退回全部保費;猶豫期過后，消費者再想退保，就只能拿回現金價值。在保單前幾年，現金價值一般遠低于保費金額。
但是，去年以來，微信公眾號、百度貼吧、淘寶、抖音、小紅書等平臺上，出現了大量聲稱可以幫助消費者全額退保的個人和組織。
過了猶豫期，真的還能退回全部保費?
記者在調查中發現，多家掛著“企業咨詢管理”“汽車服務”名頭的公司，暗地里經營退保中介業務。這種公司的工作人員向記者透露了全額退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑。
具體操作流程，可以歸納為四步。
第一步，與全額退保黑色產業鏈組織簽訂服務協議，收取定金。通過問卷調查了解消費者保單情況，并簽訂服務協議，收取幾百元至幾千元不等的定金。
第二步，錄音截圖，釣魚取證。指導消費者按照話術引導保險營銷員在售后再作出不利陳述或利益演示，并進行截圖、錄音，作為違規銷售的證據。
第三步，申請退保，投訴施壓。一方面跟保險公司發起退保申請，一方面由“專業人士”指導撰寫投訴信，并郵寄當地監管部門施壓。若未達成所愿，則向上一級監管單位提起“行政復議”或“行政訴訟”。
第四步，拒不溝通，坐等退保。對于保險公司主動聯系核實，拒絕溝通，直到退保成功。最后，黑色產業鏈組織依據處理難度和耗費成本，向保險消費者收取30%至50%的高額手續費。
這些人在指導客戶如何投訴時的話術內容如出一轍。“要找保險營銷員的瑕疵，‘咬死’對方存在欺騙和誘導行為。只要保險公司一天沒有答應退保，就要‘豁出去’擺出一副要把事情鬧大的架勢，逼迫保險公司退保。”
險企臥底窩點聯名舉報
隨著調查進一步深入，記者發現，一開始，由于所涉及的保單量不大，保險公司只是把它作為個案進行跟蹤處理。但事態發展超預期發酵。隨著越來越多的城市被爆出有全額退保黑色產業鏈組織出現，保險公司才意識到問題的嚴重性。
在大連、蘇州等地，有保險業務員臥底全額退保黑色產業鏈組織內部，搜集證據，然后匯總給保險公司，進而上報至當地監管部門。從反饋的信息來看，這些黑色產業鏈組織及個人在受理業務時警惕性高，有較強的反偵查能力。
業內人士透露，近期，一家壽險公司蘇州分支機構在接到公司某保險業務員的舉報后，通力協作，對當地一家可能從事全額退保黑色產業鏈業務的企業管理公司進行了調查，并將相關情況及證據向當地銀保監局進行了匯報，希望這些線索有助于打擊此類惡意投訴行為。
在西南某城市，13家保險公司聯名致信地方金融監管局，舉報當地一家企業咨詢管理公司從事惡意代理退保業務。舉報信中對被舉報公司煽動保險消費者到保險公司全額退保的事實及理由進行了列舉：被舉報人存在多種違法經營行為，通過虛假宣傳降低保險消費者對保險產品的價值期待及對保險公司商譽進行負面評價，是其誤導保險消費者全額退保的慣用伎倆。
不法分子打著維權的幌子，利用從保險消費者手中獲取的消費者隱私，冒充消費者通過電話或信函舉報的方式惡意投訴、騷擾銀保監局和保險公司，導致當地保險消費者投訴維權熱線長期被惡意投訴霸占，其他保險消費者難以正常表達維權訴求。
甚至在消費者想終止代理退保協議時，被舉報人竟然采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費者，脅迫其“配合”向銀保監局或保險公司進行纏訴。
舉報信稱，不法分子通過惡意投訴牟利，形成整套黑色產業鏈，在人身險行業內形成了重大影響，破壞了正常的保險監管環境，極大地損害了各家保險公司的企業名譽及財產權益，嚴重擾亂保險市場正常經營秩序。同時，因不法分子惡意推高非正常退保率，保險公司蒙受較大經濟損失。
因此，這13家保險公司在舉報信中請求地方金融監管局聯合多部門，依法對被舉報人利用軟暴力和惡意金融投訴破壞保險市場秩序的涉黑涉惡行為進行查處。
反擊，時不我待!
受損失的不只保險公司，最終為退保買單的還是消費者。全額退保黑色產業鏈上的相關人員所獲得的報酬，看似從保險公司退回金額中提取，實則皆來自此前消費者繳納的保費。
更惡劣的是，當風險真正來臨時，這些被不法分子誘導退保的保險消費者，因為失去了保險的庇護而無法得到經濟補償，損失亦是慘重。
基于此，今年以來，多地銀保監局通過摸底排查重點業務和產品、聯合政府多部門建立聯動工作機制等方式，升級打擊惡意投訴全額退保黑色產業鏈的手段，維護消費者合法權益和金融秩序穩定。
同時，各地銀保監局也陸續發布風險提示，提醒保險消費者切勿輕易泄漏個人信息、謹慎選擇辦理退保業務、選擇正規的渠道維權。
