近日，某保險公司的一款增額終身壽險產(chǎn)品因為“復利3.5%”“穩(wěn)賺不賠”“跑贏通脹”等宣傳語而引發(fā)關(guān)注。

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對此，中國精算師協(xié)會發(fā)出消費提示稱，有的保險營銷員在銷售增額終身壽險產(chǎn)品過程中涉嫌誤導性宣傳，請消費者予以警惕。

“終身壽險”，是指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產(chǎn)品設(shè)計時預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，則是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險。

需要注意的是，“增額終身壽險復利3.5%”，所說的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險的保額是指在被保險人身故或者全殘時，受益人可以領(lǐng)取到的保險金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計方式。在保險費等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險，其首年保額較低，且遠低于每年保額不變的終身壽險。保額增長和投資收益概念差別大，不可混為一談。

記者在采訪中了解到，今年上半年中國銀保監(jiān)會人身險部就增額終身壽險存在的問題專門進行了通報。通報提出，部分人壽保險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。今年年初，監(jiān)管部門在《人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2022版）》中也提到，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計也存在變相突破定價利率的風險。

增額終身壽險作為長期繳費的保險產(chǎn)品，消費者購買前需要做好投資規(guī)劃。因為如果缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐，或出現(xiàn)急用錢的情況，這類保險產(chǎn)品可能陷入保障用不上、退保有損失的尷尬境地。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。保險消費者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值。而增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年會低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%至60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%至2.5%之間。保險消費者需要注意這樣的產(chǎn)品設(shè)計是否與自身預(yù)期相符。如果家庭的財務(wù)韌性不足，一旦需要回籠資金、中途退保，帶來的損失需要消費者個人承擔。

保險銷售還有另一個營銷噱頭值得注意，那就是炒停售。“還剩三天”“即將停售”等內(nèi)容已經(jīng)成為營銷員掛在嘴邊的高頻詞。事實上，炒停售一方面會透支潛在的保險市場，另一方面會導致消費者在未經(jīng)深思熟慮的情況下突擊買入保險產(chǎn)品。尤其對于增額終身壽險產(chǎn)品來說，按照現(xiàn)行合同規(guī)則，一旦消費者盲目投保后又反悔退保，會遭遇更大的損失。

針對上述情況，精算師協(xié)會提示廣大保險消費者，不盲目跟風，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險產(chǎn)品。

精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，終身壽險主要功能是保險保障。增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。如果保險消費者想要購買保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，還是應(yīng)當選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險或兩全保險產(chǎn)品較為可靠。

經(jīng)濟日報記者 于 泳