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90后張敏用“落魄”兩個字來形容自己提前還貸后的生活狀態。

2022年下半年以來，許多買房人都動起了提前還貸的念頭。尤其隨著金融市場波動加劇，股票、基金等理財產品收益下降，與存量住房貸款利率相比已不具有優勢，不少貸款買房者開始考慮提前還款。

這股提前還貸之風一直延續至今。5月12日，國家統計局公布數據顯示，4月份居民中長期貸款（購房貸款）環比減少1156億元，信貸數據出現季節性回落或也反映居民提前償還房貸持續增多。

各大社交平臺上關于提前還貸的分享不斷，“省出一輛車”“拒絕給銀行打工”等言論，勾畫著提前還貸之后的美好。

張敏也是浩浩蕩蕩的提前還貸大潮中的一員。今年3月，通過向父母、朋友借錢以及消費貸等方式，張敏提前還清了天津房子的貸款，節省將近百萬的利息，“還完貸款的那一刻就感覺撿了一套房子。”

但“賺了百萬”的快感并沒有持續太久。與張敏的設想有所偏差，剝開提前還貸的糖衣之后，接踵而來的是短期生活壓力的上升，以及風險承擔能力的急劇下降。

為了提前清空房貸，掏空了幾個“口袋”

33歲的張敏在國內某互聯網大廠任產品經理多年，丈夫同樣是一名程序員，在一家知名在線教育公司工作。

前幾年互聯網等行業高速發展時，北漂的張敏與丈夫在老家天津和北京陸續各買了一套房。其中，天津的房子于2021年購入，起因是當時張敏與丈夫沒有北京戶口，因此買下了天津和平區最為優質的學區房，作為孩子入學的“剛需房”。

在外界認知里，國內一線城市的大廠員工往往收入高、前景好。但近兩年，從互聯網公司到傳統企業的持續優化、瘦身，使得張敏對未來生活的預期不斷被沖擊。2022年，張敏也從所在的互聯網大廠離職。

張敏告訴時代財經，最近兩年她與丈夫所處的行業發展形勢均不理想，工作存在不穩定因素，“內心總是覺得不是很安穩。”

盡管張敏一家都是保守型投資的人，股票、基金均不碰，只買了兩只銀行的保本理財產品，年化收益約2.2%，因此投資收益并不受去年金融市場波動影響。

但去年以來，首套房貸利率普遍下調至“4字頭”，而許多前兩年買房的人存量房貸利率卻逼近6%，利差擴大與站崗心理也促使許多與張敏一樣的買房者決定提前還款。

時代財經了解到，2020年以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR（貸款市場報價利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

看多了各種提前還貸的案例，張敏給自己算了一筆賬。

2021年7月，張敏貸款約200萬元購買了天津的房子，期限20年，等額本息，利率5.3%，月供13000元。因為發放了年終獎等原因，此前張敏已有過兩次提前還貸，其中在2022年7月，張敏就將房貸縮期至6年，彼時張敏驚訝地發現，一年還16萬元的貸款卻基本都是利息，真正的本金只還了不到1萬元。

提前部分還貸、縮短貸款年限后，張敏的貸款利息總額從原本的將近125萬元縮減至40萬元，相當于節省了近85萬元的利息。

嘗到了甜頭之后，自嘲有些“上癮”的張敏決定再次提前還貸，這次的目標是將剩余150萬元左右的貸款本息全部還清。為此，2023年年初，張敏一家召開了提前還貸的“專項討論會”，公婆聽到能省一大筆利息，決定拿出“棺材本”支持。

但張敏丈夫則持不同意見，“他認為如今環境不穩定、孩子上學也需要開支，應該留下幾十萬自由資產以防萬一，我嘗試了各種方法說服他。”

今年2月份，張敏“掏空”了幾個口袋，終于湊出了150萬元一次性還完房貸，其中包含自身存款30萬元，向公婆、朋友各借90萬元、10萬元，還有向銀行申請的20萬元消費貸。張敏粗略計算了一下，還清房貸能節省將近百萬的利息，比之前提前部分還貸又多省了幾十萬。

相較市場上出現提前還貸“搶號難”“排隊難”等現象，張敏的整個還貸過程都十分的順利，僅在銀行審批時間上等待了近1個月。除此外沒有所謂排隊，更沒有什么高額違約金。

“無貸一身輕松，還完那一刻就感覺撿了一套房子。”清完貸款那天，張敏與丈夫吃了一頓烤肉慶祝。

還貸之后陷入焦慮，海底撈都不敢吃

在提前還貸帶來的快感逐漸消退之后，壓力向這對北漂的夫婦席卷而來。

盡管天津房貸已還清，但張敏每個月卻新增了更大筆的支出，“每個月要還公婆3萬元，消費貸3.5萬元，朋友借款一年內還清，光是償還的借款每個月就高達7萬，這還不算每個月孩子上學、興趣班、北京房貸等支出，短期的壓力反而更大了。”張敏感慨，以前按部就班還貸時，手上還有余錢，如今手上幾乎一分錢都沒有，承擔不起任何的風險。

張敏一度對提前還貸產生了后悔的想法，并進入了一種焦慮、緊繃的狀態，而這種微妙的磁場也影響著家人，“一點小事都能擴大化，容易產生摩擦。”

不僅是心態，張敏的生活品質與消費觀念也隨之產生了翻天覆地的變化。理性、節儉、最小化支出，成為了張敏衡量一切消費支出的標準，甚至感嘆于自己變得摳門了。

最讓張敏印象深刻的是，有一次全家去海底撈吃火鍋，等位時張敏隨手翻了翻菜單，一份牛肉六十多塊、一盤白菜十幾塊，讓她打起了退堂鼓。盡管公公稱其請客，但張敏還是堅持去菜市場買材料回家吃火鍋，最終所有食材僅花費160元。

張敏個人的消費也在降級。恰逢生日時，她想買一塊一萬多塊的手表，但遲遲下不了手，跟丈夫提及此事時，丈夫調侃地說了句“這是你能帶的嗎？”，這讓張敏繃不住地哭了出來。

為了增加收入，只要碰上節假日有加班補貼時，張敏都會選擇第一時間申請加班，“每月等著發工資，到賬的第一件事就是趕緊還錢。”

壓力大得喘不過氣時，北京落戶的推進讓張敏動了賣掉天津房子的想法。4月份，張敏與丈夫計算了目前落戶積分情況，預估等到孩子就讀4-5年級就能拿到北京戶口，意味著能在北京落戶入讀，無需奔波到天津讀書。

加之北京供房一年房貸利息十幾萬元，而天津房子的年租金收入不及4萬元，綜合權衡各種利弊后，張敏一家決定賣房。5月，張敏開始著手賣房，由于學區房的優勢，從掛牌到成交，張敏只花了一周不到，成交總價超500萬元，抵扣稅費、中介費、利息等，張敏慶幸還能小賺一筆。

賣房一事落地，讓張敏從緊張焦慮的狀態中走了出來，她的生活也開始步入正軌。

張敏已經盤算好了，等賣房款全部到位后，除了付清長輩與朋友的欠款，她還計劃將北京房子剩余200多萬元的房貸一次性還完。“我已經在提前預約北京房貸的還款時間，現在就期待著能快速全部完還貸款，讓自己再體驗下撿了一套房的感覺。”

同時，張敏也在計劃一次家庭海外出游，以感謝家人這段時間的辛苦付出。

回憶起提前還貸后的生活狀態，張敏用了“落魄”兩字來形容。成為提前還貸大軍一員的她，用了短短數月切身體驗了提前還貸的AB面，“說到底，提前還貸是一件因人而異的事，既要考慮自己的負擔能力，又要判斷自己心態的抗風險能力，切勿盲目地跟風，過度高估了自己對抗風險的能力。”

不過，張敏直言，在賣房那一刻又不后悔自己提前還貸的決定了，“一下解決了所有的問題，還能有盈余，讓我覺得當時的選擇也沒錯。”

（應受訪者要求，文中張敏為化名）