“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發(fā)200元”……隨著疫情防控形勢(shì)嚴(yán)峻，部分保險(xiǎn)公司推出的隔離險(xiǎn)因方便買(mǎi)、價(jià)格低在社交平臺(tái)上收獲了一大波流量。但現(xiàn)實(shí)遠(yuǎn)不如想象的美好，不少消費(fèi)者吐槽，隔離險(xiǎn)賠付條件難觸發(fā)，甚至直呼：不要看廣告，要看療效。

月均保費(fèi)六至十幾元

所謂隔離險(xiǎn)，是指投保人若在保障期內(nèi)因?yàn)樾鹿谝咔槎桓綦x，則可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助的新型特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)前，市面上常見(jiàn)的隔離險(xiǎn)往往是一年期以?xún)?nèi)的意外險(xiǎn)。目前，包括復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、太平財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司都推出了相關(guān)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品月均保費(fèi)六至十幾元不等，隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費(fèi)不到一杯奶茶的價(jià)格，隔離在家就能日賺百元，不免讓人心動(dòng)。雖然各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、保障期限各不相同，但是大部分社交平臺(tái)均出現(xiàn)以“隔離賠付、隔離躺賺”等詞匯作為吸睛點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類(lèi)單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷(xiāo)噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但這些產(chǎn)品并不是僅僅針對(duì)隔離和感染新冠肺炎的產(chǎn)品，而是以意外險(xiǎn)為主險(xiǎn)產(chǎn)品，將隔離、感染新冠肺炎等責(zé)任包含其中。不過(guò)營(yíng)銷(xiāo)人員在推介產(chǎn)品時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為賣(mài)點(diǎn)來(lái)宣傳。

理賠存在諸多限制

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的隔離險(xiǎn)在售界面中，“最高賠付500元/天”以較為醒目的字體吸引著消費(fèi)者，讓消費(fèi)者感到“買(mǎi)到即賺到”。

不過(guò)，北京商報(bào)記者仔細(xì)閱讀各家產(chǎn)品條款發(fā)現(xiàn)，各家產(chǎn)品在理賠方面設(shè)置了一定門(mén)檻，需要達(dá)到一定條件才能獲賠,關(guān)于隔離險(xiǎn)的理賠糾紛也頻頻發(fā)生。

如一位用戶(hù)在某社交平臺(tái)發(fā)帖表示，他在2021年10月26日投保了復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)的“愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外傷害保險(xiǎn)”，10月27日出發(fā)去重慶，11月2日回來(lái)后被社區(qū)要求至酒店隔離，在隔離結(jié)束后上報(bào)理賠，卻收到了拒賠通知書(shū)，被告知因主動(dòng)前往中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)拒絕理賠。

也有投保了某保險(xiǎn)公司隔離險(xiǎn)的投保人吐槽道，“隔離險(xiǎn)是智商稅，投保了隔離險(xiǎn)，必須整個(gè)區(qū)或者全市變成中高風(fēng)險(xiǎn)，抑或是成為密接才可以理賠，而現(xiàn)在的防疫政策下，很少有全市或者全區(qū)變成中高風(fēng)險(xiǎn)的情況了”。

為弄清楚市面上隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，北京商報(bào)記者逐一撥打了承保公司客服電話(huà)進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)。發(fā)現(xiàn)目前市面上的產(chǎn)品可以分為兩大類(lèi)。

一類(lèi)是僅針對(duì)交通工具密切接觸導(dǎo)致隔離的產(chǎn)品，如眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“全民疫保通意外險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬)”、華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“華泰抗疫保”。這兩款產(chǎn)品理賠條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人必須在乘坐交通工具(如火車(chē)、輪船、飛機(jī)、公交車(chē)等)時(shí)，同行乘客有新冠核酸檢測(cè)為陽(yáng)性的，投保人被相關(guān)部門(mén)要求進(jìn)行集中隔離的，可獲得一定賠償。

另一類(lèi)則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險(xiǎn)人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產(chǎn)品，目前市面上在售的產(chǎn)品有現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)推出的“現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的“防疫綠碼通意外險(xiǎn)”、太平財(cái)險(xiǎn)的“太平暢無(wú)憂(yōu)”、眾安保險(xiǎn)的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”。

據(jù)客服介紹，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品賠付責(zé)任主要為：同新冠肺炎確診病例密切接觸，被政府或防疫部門(mén)要求進(jìn)行強(qiáng)制集中隔離的，可獲賠150-1000元不等的隔離津貼。并且，所有產(chǎn)品的賠付責(zé)任都不包含“次密接”情況。

對(duì)于居家隔離的情況，只有眾安保險(xiǎn)推出的“眾安愛(ài)無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)”，當(dāng)被保險(xiǎn)人處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，被要求居家隔離且有政府或防疫部門(mén)出具的證明材料時(shí)，可獲賠隔離津貼。其余產(chǎn)品均沒(méi)有將居家隔離納入保障范圍。

上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售總監(jiān)分析指出，有的公司可以做到集中隔離或者居家隔離都能夠賠付，但有的公司只能賠集中隔離，這是一個(gè)公司對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不同考量。畢竟保險(xiǎn)公司作為商業(yè)公司，一個(gè)基本的前提邏輯就是不能賠本。

應(yīng)再三確認(rèn)條款

對(duì)于消費(fèi)者吐槽隔離險(xiǎn)理賠條件難觸發(fā)，甚至出現(xiàn)理賠糾紛，在上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售總監(jiān)看來(lái)，一般消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品上可能還是有專(zhuān)業(yè)的隔閡，單純看到標(biāo)題或者粗略地瀏覽之后就下單，在投保的時(shí)候就會(huì)埋下一些隱患;此外，有的公司在賠付的時(shí)候，也會(huì)有一些單證上的要求，比如隔離文件的開(kāi)具，比如需要明確隔離者的名字和身份證號(hào)等，這些手續(xù)上的繁瑣，可能也會(huì)帶來(lái)一些客戶(hù)的不理解。

那么，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要注意什么?資深精算師徐昱琛表示，一是要注意觸發(fā)理賠的條件和購(gòu)買(mǎi)的要件，比如投保人所在地不能已經(jīng)是中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，也不能是投保人主動(dòng)去已經(jīng)公布的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。二是要準(zhǔn)備理賠流程需要提供的文件。北京商報(bào)記者了解到，隔離險(xiǎn)理賠申請(qǐng)材料包括當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)出具的強(qiáng)制隔離日數(shù)和地點(diǎn)的證明文件等。

由于“隔離險(xiǎn)”屬于創(chuàng)新型保險(xiǎn)，為了使投保到理賠的流程順利進(jìn)行，徐昱琛建議，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一是觸發(fā)理賠的條件要更明確，比如針對(duì)密接人群，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行管控中的“次密接”，會(huì)要求進(jìn)行14天左右的隔離或者管控。那么，這類(lèi)被保險(xiǎn)人能不能理賠，是需要保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行明確的。二是隔離險(xiǎn)理賠的流程或者文件要盡可能方便于投保人，尤其是隔離證明文件，相關(guān)部門(mén)能夠指導(dǎo)消費(fèi)者簡(jiǎn)單、方便地獲取相關(guān)文件，使得理賠更順暢。