創(chuàng)新是保險業(yè)轉型升級的不竭動力和源泉。6月21日，北京商報記者獨家獲悉，近日，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《2021中國保險業(yè)社會責任報告(征求意見稿)》(以下簡稱《報告》)顯示，相較于此前兩年的社會責任報告，《報告》擬更為豐富地展示保險業(yè)在創(chuàng)新產品方面的全圖鑒，創(chuàng)新產品更是涵蓋了特色農險、“應景”新能源車險、“抗疫險”還有綠色保險等多個險種。
業(yè)內人士表示，創(chuàng)新保險產品是保險公司履行社會責任的直接體現。同時，減少同質低效競爭，保險公司開發(fā)新產品時遵循保險規(guī)律，是保險業(yè)解決轉型升級課題的關鍵秘鑰，也是促進保險業(yè)轉型的內在動力和強大支柱。
創(chuàng)新產品落地開花
社會責任是指一個行業(yè)或組織對社會應負的責任。保險業(yè)協(xié)會指出，保險業(yè)履行社會責任是可持續(xù)發(fā)展的內在需求，也是社會對優(yōu)秀保險企業(yè)的期盼。
在2020年保險業(yè)協(xié)會首次組織編寫行業(yè)社會責任報告后，北京商報記者獲悉，最新一期的保險業(yè)社會責任正在醞釀中。
《報告》同《2020中國保險業(yè)社會責任報告》一樣，擬從七個板塊彰顯保險業(yè)社會擔當。同時擬定了保險業(yè)服務冬奧、支持河南洪水和山西暴雨災后重建兩個專題。《報告》顯示，保險業(yè)不斷立足于創(chuàng)新保險產品，助力經濟高質量發(fā)展與保險業(yè)轉型升級。
從創(chuàng)新產品“圖鑒”來看，農業(yè)保險“安全網”織得越來越牢，農民面對風險將更有底氣。在特色農險創(chuàng)新方面，某財險公司首創(chuàng)“大棚草莓種植保險”，針對自然災害、意外事故和病蟲害導致的草莓作物死亡進行理賠，2021年試點階段，累計承保面積1094畝，為191戶農戶提供風險保障1313萬元。
國內消費者對新能源汽車的接受度也不斷提升，為區(qū)分新能源車與燃油車的車險條款，2021年12月27日，新能源汽車專屬保險產品正式上線。在新能源車險創(chuàng)新方面，《報告》顯示，人保財險與寧德時代簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的研發(fā)推廣。
2021年，新冠疫情反復，新冠疫苗接種保險可以消除老年人群及家人接種顧慮，盡早建立全人群免疫屏障。有險企在為提升中國民眾的疫苗接種率保駕護航，比如中再壽險設計疫苗險保障和報價方案，為20余家公司提供方案建議和參考發(fā)生率，為解決因新冠疫苗接種而導致的異常反應提供財務保障支持。
保險業(yè)也在強化綠色金融產品創(chuàng)新，以實際行動為綠色發(fā)展持續(xù)注入強勁動能，全面助力國家雙碳目標實現。東京海上日動(中國)在企業(yè)財產險下開發(fā)了2款附加險，對于被保險人由于使用綠色建材和節(jié)能減碳設備導致的修復成本的增加部分進行賠償。鼓勵更多的被保險人在事故發(fā)生后，對受損建筑物和設備進行修復時盡可能使用綠色環(huán)保建材和節(jié)能減碳設備。
此外，北京商報記者梳理發(fā)現，除了《報告》提到的險企產品創(chuàng)新擔起的上述社會責任外，商業(yè)保險也正在成為醫(yī)保的重要補充，比如罕見病專屬保險也在不斷落地。
從履行社會責任角度而言，險企的產品創(chuàng)新有著一定的積極意義。中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖表示，保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體，是保險公司履行社會責任的直接體現。
推動轉型非易事，產品創(chuàng)新貴在“遵循規(guī)律”
轉型是當前保險業(yè)發(fā)展的關鍵詞，而保險業(yè)創(chuàng)新產品不僅可以避免同質化競爭，填補保險業(yè)務空白，履行社會責任，更可以成為轉型的驅動力。
那么，創(chuàng)新保險產品是如何賦能保險業(yè)轉型升級的?張俊巖分析，保險產品只是一個“表象”，在保險條款和精算報告的背后是保險公司市場調研、產品開發(fā)、業(yè)務管理、系統(tǒng)升級、內控合規(guī)、財務管理、客戶服務等一系列工作。以早期投資連結型壽險的開發(fā)為例，如果沒有保險公司投資能力的提升、系統(tǒng)開發(fā)能力的增強，就無法開發(fā)出與傳統(tǒng)保障賬戶相區(qū)別的投資賬戶，包括賬戶中的投資單位價值核算等在內的很多產品細節(jié)也無法實現。再如，如果沒有保險公司從產品開發(fā)到保險服務的數字化轉型升級，很多標準化、碎片化、場景化的互聯網保險產品如退貨運費險、賬戶安全險等也很難開發(fā)出來。
比如在2021年業(yè)績會上，中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤就表示，在2021年底新能源專屬車險條款實施以前，彼時，人保財險就已經著手對當時的新能源車做了從承保理賠和從人、從用、從車定價模型的建立。
不過，要想通過產品創(chuàng)新成為保險業(yè)的“社會擔當”，險企在創(chuàng)新產品方面的“功夫”并非信手拈來。“產品創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性工程，需要監(jiān)管部門、行業(yè)和公司等多方協(xié)同努力。”張俊巖表示，從企業(yè)角度講，要增強產品創(chuàng)新的核心能力。一方面，企業(yè)對新類型的風險有準確的判斷，深挖客戶需求，以客戶為中心驅動產品創(chuàng)新;另一方面，企業(yè)要不斷積累經驗數據以滿足大數法則的要求，實現保障范圍設計、產品定價的準確性、合理性。此外，保險公司還要不斷升級產品開發(fā)辦法，增強創(chuàng)新技術應用。
當前，頂層設計不僅喊話保險公司要在經營管理中體現社會責任，將社會責任指標融入產品研發(fā)中，提供具有社會效益的產品和服務，相關配套政策也在不斷為產品創(chuàng)新“助威”。比如今年以來，完全成本保險和種植收入保險持續(xù)擴圍。6月，銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，要求保險業(yè)從戰(zhàn)略高度推進綠色金融。
那么，險企在產品創(chuàng)新方面如何才能解決難點，避免與痛點“正面相遇”?“保險產品創(chuàng)新有助于減少產品同質化現象、減少同質低效競爭。”因此張俊巖建議，保險公司開發(fā)新產品時一定要遵循保險規(guī)律，避免開發(fā)出噱頭產品、違背保險本質的產品，要努力確保定價的合理性，避免開發(fā)出只會給企業(yè)帶來承保損失的產品。
更科學的定價，更便利的投保，更及時的理賠，多元化的保險訴求日益顯現。如何進一步提供全面、快捷、智能的服務，保險產品創(chuàng)新少不了科技參與其中。“保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體，是保險服務的核心。”零壹研究院院長于百程表示，保險產品創(chuàng)新包括了產品的設計、定價、營銷、承保賠付的全過程。運用科技手段，不僅可以提升原有保險產品的部分環(huán)節(jié)的效率，降低成本，比如針對車險的智能理賠，同時也能創(chuàng)新出一些新型的保險產品，比如針對互聯網經濟特定場景的保險產品等。
