受疫情影響居家隔離的借款人房貸能否延期還款成為熱議話題，近日，已有多家國(guó)有大行、股份制銀行、地方性銀行紛紛回應(yīng)將針對(duì)不同地區(qū)的涉疫情況酌情給予還款寬限期支持。不過(guò)值得關(guān)注的是，4月7日，北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中注意到，當(dāng)前各家銀行對(duì)特定人群認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，具體能否延期還要看審核的情況，購(gòu)房者需要保留小區(qū)封閉的通知、隔離證明等必要的證明材料。此外，雖然多家銀行均出臺(tái)了相應(yīng)的征信保護(hù)服務(wù)舉措，但購(gòu)房者應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)咨詢政策調(diào)整時(shí)間，避免出現(xiàn)逾期記錄而被上報(bào)征信。
延期還款人群標(biāo)準(zhǔn)各有不同
近日，一則“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題登上微博熱搜，在疫情防控形勢(shì)嚴(yán)峻、多地采取封控措施的情況下，居家隔離成為常態(tài)，能否推遲還房貸成為市民關(guān)注的話題。
據(jù)了解，當(dāng)前已有包括中國(guó)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浙商銀行、上海農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行均針對(duì)不同涉疫地區(qū)出臺(tái)了還款延期、征信紓困支持等暖心政策，不過(guò)各家銀行對(duì)還款人群認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。
4月7日，北京商報(bào)記者以客戶身份向部分銀行客服人員進(jìn)行咨詢。中國(guó)銀行客服人員表示，目前該行針對(duì)吉林省出臺(tái)了相關(guān)政策，在疫情期間感染新冠肺炎住院治療的人員或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時(shí)失去收入的人員可申請(qǐng)延期還款，期限放寬至10天。
農(nóng)業(yè)銀行客服人員指出，以上海為例，若疫情期間因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)、客戶居住地封閉等原因無(wú)法完成個(gè)人貸款或者提前還款的客戶，可以反饋至相關(guān)部門核實(shí)，具體能否延期還要看當(dāng)?shù)貙徍说那闆r，客戶需要保留小區(qū)封閉的通知、隔離證明等必要的證明材料。
交通銀行客服人員提到，“目前我行針對(duì)吉林省部分客戶房貸還款有一定的寬限期，但只限于符合條件的客戶，購(gòu)房者若屬于黨政機(jī)關(guān)或事業(yè)單位，例如一些商業(yè)銀行、政策性銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等行業(yè)不予認(rèn)定延期還款標(biāo)準(zhǔn)”。
股份制銀行中，北京商報(bào)記者從興業(yè)銀行處獲悉，該行上海分行對(duì)于因感染新冠肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現(xiàn)金流受到影響的客戶，給予最長(zhǎng)3個(gè)月的還款寬限期，為房貸客戶提供手機(jī)銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長(zhǎng)可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。
浙商銀行在今年初針對(duì)受疫情影響客戶推出了最新的延期還款政策，延期還款適用于因政府公告的疫情城市管控或列為中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域而無(wú)法工作、感染或被隔離、參與抗疫等原因造成暫時(shí)還款困難人員。中信銀行也表示，視各地疫情情況，對(duì)受疫情影響無(wú)法按期還款的客戶，根據(jù)客戶申請(qǐng)安排寬限期，合理延后還款期限。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠表示，各家銀行對(duì)延期申請(qǐng)購(gòu)房者認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同，主要還是由于當(dāng)前沒(méi)有統(tǒng)一的政策出臺(tái)，明確執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，造成了各銀行執(zhí)行力度不一，同時(shí)，與城市受疫情的影響程度、人口情況等有一定關(guān)聯(lián)，各銀行在實(shí)行延期政策時(shí)，也需要考慮還款人的客觀情況，保障存款人的利益等。另外，一定程度上與銀行自身情況也有些許關(guān)系，如自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)性等。
已產(chǎn)生逾期記錄仍會(huì)被納入征信
早在2020年新冠肺炎疫情初期，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外匯局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
除了酌情給予還款寬限期外，還有多家銀行在征信保護(hù)方面也推出了相關(guān)措施。4月7日，在張家港農(nóng)商行召開的2021年年度報(bào)告說(shuō)明會(huì)上，該行行長(zhǎng)吳開表示，針對(duì)疫情期間的金融服務(wù)，監(jiān)管部門出臺(tái)了相應(yīng)的政策，張家港農(nóng)商行針對(duì)上述政策均出臺(tái)了相應(yīng)延期還款及征信保護(hù)的服務(wù)舉措。
4月6日，常熟銀行執(zhí)行董事、董事會(huì)秘書孫明在該行2021年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示：“對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持。同時(shí)，結(jié)合客戶情況，不將其列入違約客戶名單、做好征信保護(hù)。”
北京商報(bào)記者另從浙商銀行方面獲悉，經(jīng)客戶申請(qǐng)，該行提供個(gè)人住房按揭和個(gè)人消費(fèi)貸款、專項(xiàng)分期、信用卡等產(chǎn)品延期還款服務(wù)，寬限期最長(zhǎng)為3個(gè)月(或3期)，客戶在寬限期內(nèi)發(fā)生逾期的，可不影響客戶征信記錄。興業(yè)銀行上海分行表示，該分行將對(duì)確因疫情導(dǎo)致暫時(shí)還款困難的客戶給予征信保護(hù)，依照調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄，避免征信記錄受損。
雖然多家銀行均推調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送、保障公眾征信相關(guān)權(quán)益，但購(gòu)房者也不應(yīng)大意。某國(guó)有銀行上海地區(qū)工作人員向北京商報(bào)記者介紹稱，正常情況下商貸需要在還款日下午5點(diǎn)之前保證卡里的支付金額覆蓋房貸扣款金額，若不按時(shí)還款會(huì)收取罰息上報(bào)征信，如果當(dāng)?shù)赜邢鄳?yīng)政策符合要求的人員申請(qǐng)后，當(dāng)月逾期暫不視為違約，但調(diào)整還款安排前的逾期記錄原則上還是會(huì)報(bào)送征信。
一位地方性城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“在疫情期間，若本人貸款發(fā)生逾期的，可申請(qǐng)征信信息調(diào)整，經(jīng)我行認(rèn)定符合條件的，逾期當(dāng)月暫不視為違約;若本人貸款尚未逾期的，可申請(qǐng)調(diào)整貸款待轉(zhuǎn)逾期日”。
易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析，有類似暫緩的政策或操作，客觀上有助于降低購(gòu)房者的還貸壓力。不過(guò)購(gòu)房者都會(huì)擔(dān)心征信上存在污點(diǎn)，即便是銀行允許暫緩，也怕暫緩會(huì)產(chǎn)生不好的影響，這方面銀行應(yīng)明確告知，對(duì)購(gòu)房者做好信息明示服務(wù)。
相關(guān)配套細(xì)則措施有待出臺(tái)
因疫情導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還房貸，放寬還款期限是銀行服務(wù)民生的一項(xiàng)利好舉措，但北京商報(bào)記者此前在調(diào)查過(guò)程中注意到，近年來(lái)通過(guò)“一手交錢、一手辦事”的“維權(quán)團(tuán)隊(duì)”正在呈現(xiàn)遞增態(tài)勢(shì)，打著正規(guī)維權(quán)的幌子，通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)投訴、電話投訴、信訪”等方式向金融機(jī)構(gòu)施壓，達(dá)到“惡意投訴”的目的。
一位地方性城商行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者介紹，目前行內(nèi)對(duì)于疫情期間推出延期還款政策的態(tài)度比較審慎，此前也出現(xiàn)過(guò)一些惡意投訴的案例，部分不在特定人群范圍之內(nèi)的人員打著疫情的旗號(hào)向監(jiān)管投訴，給銀行的聲譽(yù)造成了很大損失。
另一位銀行人士也提到，“目前對(duì)于特定人群的認(rèn)定確實(shí)存在缺失，有模糊不清的情況，有一些客戶認(rèn)為自己生活困難就符合認(rèn)定條件，但實(shí)際上并不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，銀行也怕造成一些誤解，銀行的解決方案就是認(rèn)為存在特殊情況的人群可以向銀行進(jìn)行申請(qǐng)，銀行再酌情進(jìn)行審核”。
在梁楠看來(lái)，當(dāng)前全國(guó)并沒(méi)有統(tǒng)一的政策出臺(tái)，制度化的形式也沒(méi)有確定，這在一定程度上導(dǎo)致了各銀行處理態(tài)度不明、執(zhí)行力度不一等。同時(shí)，若后期有相關(guān)政策出臺(tái)，但由于政策具有一定的滯后性，從出臺(tái)到落地時(shí)間較長(zhǎng)，這期間部分經(jīng)濟(jì)較緊張的人群或已構(gòu)成還款逾期。因此，相關(guān)傾斜政策出臺(tái)具有一定的必要性，后續(xù)或有相關(guān)政策出臺(tái)保障困難此類群體渡過(guò)難關(guān)。
梁楠進(jìn)一步建議，銀行應(yīng)實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮貸款人的實(shí)際情況、資金的還款節(jié)奏，進(jìn)行適度的風(fēng)險(xiǎn)管理等。
從購(gòu)房者層面，嚴(yán)躍進(jìn)建議稱，不同銀行的口徑不一樣，購(gòu)房者要多主動(dòng)和銀行信貸經(jīng)理咨詢、多了解具體規(guī)定，這樣對(duì)于此類業(yè)務(wù)的操作才會(huì)更加明晰。若是延期還款，那么需要了解下后續(xù)的房貸利率以及其他情況來(lái)防范房貸成本增加等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還應(yīng)客觀評(píng)估自己的未來(lái)收入水平，提前做判斷，有助于合理籌劃后續(xù)月份的房貸償還工作。
