近日，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)一經發布，便在保險圈“刷屏”，保險業界也將其稱為保險新“國十條”。

這是我國保險業未來發展的頂層設計圖，也是繼2006年和2014年之后，我國推出的保險“國十條”3.0版。業界人士認為，與此前的保險“國十條”相比，新“國十條”明確了三大主線，將譜寫強監管、防風險與促高質量發展的協奏曲。多家保險機構表示，保險新“國十條”對引領行業高質量發展意義重大，將結合自身特點，多方面謀求高質量發展。

更加注重價值和效益

頂層設計圖為行業發展指明大的方向。業內人士認為，保險新“國十條”更加聚焦高質量發展，體現了從追求速度和規模向以價值和效益為中心的思路轉變。

北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生對《證券日報》記者表示，與保險“國十條”2.0版相比，保險“國十條”3.0版側重于“加強監管防范風險”，促進保險業“高質量發展”。這預示著未來5年甚至更長時間，政策將體現強監管、防風險導向，保險機構要繼續向高質量發展轉型。

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者分析稱，保險新“國十條”反映了新時期宏觀環境和行業特性，以“強監管、防風險、促高質量發展”為主線，提出指導和要求，具有三方面鮮明特點，一是強調以風險為本的監管體系，從市場準入、持續監管、整治違法違規行為、化解行業風險等方面，開展和深化多項工作;二是圍繞中央對金融服務業的定位，發揮“經濟減震器”和“社會穩定器”(合稱“兩器”)功能，提出保險服務民生保障和實體經濟的諸多要求。三是強調新時期保險行業發展的內涵，應該體現可持續和高質量特征。

在定調未來發展目標時，保險新“國十條”并未對保險深度和保險密度提出量化指標，而是更加注重發展質量。“到2029年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業高質量發展框架。保險監管制度體系更加健全，監管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。”東吳證券分析師葛玉翔認為，保險新“國十條”對未來發展目標不求“量”而重“質”，體現出加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心的頂層設計思路轉變。

多舉措嚴監管、防風險

從具體內容來看，《若干意見》第二條到第五條分別從嚴把保險市場準入關、嚴格保險機構持續監管、嚴肅整治保險違法違規行為，以及有力有序有效防范化解保險業風險四個方面細化了嚴監管和防風險的思路。

具體來看，在準入方面，保險新“國十條”明確三個“嚴格”：嚴格審批保險機構、嚴格審核管理人員任職資格，嚴格審查股東資質。在退出方面，其提出“對風險大、不具備持續經營能力的保險機構，收繳金融許可證，依法進入破產清算程序”。

朱俊生認為，保險行業應建立真正市場化的退出機制，以硬性的市場約束促使保險公司將重點放在提高保險資源的配置效率上，險企發展的重點是核心價值定位的回歸、結構的調整和效率的提升。

針對當前保險業的利差損風險，保險新“國十條”從多個方面提出要求。周瑾認為，利差損風險是關系到行業可持續發展和高質量發展的重要問題，對此，保險新“國十條”對資產負債匹配高度重視，例如，在負債端，提出要推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展，并研究完善與風險掛鉤的保單兌付機制;在資產端，加強投資全流程監管，優化資產配置結構，提升跨市場跨周期投資管理能力，穩慎推進全球資產配置，并且要發揮保險資金的長期投資優勢，做真正的耐心資本，加大對國家戰略行業的支持;在資產負債的聯動方面，健全利率傳導和負債成本調節機制，強化保險公司的資產負債聯動監管。

“目前，把資產和負債匹配貫徹到保險公司經營的各個環節，比任何時候都更加迫切。”朱俊生表示，要發揮險資長期資金優勢，提升投資收益率，適當提高風險容忍度，拉長考核期限，優化績效考核機制，完善對承擔風險的經濟激勵和責任匹配機制。

提升保險保障能力

在強調嚴監管、防風險的同時，促進保險行業高質量發展也是保險新“國十條”的主線之一，從多方面提升保險保障能力，更好發揮保險業的“兩器”功能。

在提升保險業服務民生保障水平方面，《若干意見》提出要“豐富巨災保險保障形式”“積極發展第三支柱養老保險”“提升健康保險服務保障水平”，以及“健全普惠保險體系”。在提升保險業服務實體經濟質效方面，《若干意見》提出要“聚焦國家重大戰略和重點領域”“服務科技創新和現代化產業體系建設”“發揮保險資金長期投資優勢”。

朱俊生認為，目前我國保險市場已出現存量市場的特征，積極拓展增量市場可為行業培育新的增長點。例如，在壽險領域，保險機構可積極布局和拓展個人養老金市場，發揮自身優勢，成為推動個人養老金制度發展的核心力量;在健康險領域，可進一步探索帶病體人群保險，推動保險與醫藥產業融合，提升健康管理與疾病管理能力等;在財產保險領域，可完善保險參與重大自然災害救助體系的制度安排與產品設計，提高保險對災害損失的補償比例。

多家險企負責人認為，保險新“國十條”對引領行業高質量發展意義重大，將結合自身特點，多方面謀求高質量發展。

中國人保相關負責人表示，保險新“國十條”對保險業更好發揮“兩器”功能、服務中國式現代化具有重要意義。中國人保將把金融功能性放在第一位，深化相關領域保險產品供給側改革;堅持把高質量發展作為首要任務，把握好發展機遇，強化樹立大保險觀，堅定不移穩增長、提質效;同時，堅持把風險防范擺在突出位置，以更強責任加強全面風險管理。

中國人壽相關負責人表示，將切實增強推進公司高質量發展的緊迫感、使命感，固底板、鍛長板、補短板，引領行業高質量發展。要立足主責主業，把準發展方向，創新發展思路，暢通金融保險服務實體經濟、服務民生保障的路徑渠道，不斷開辟新領域新賽道，打造新動能、新優勢。

平安健康險黨委書記、董事長朱友剛對記者表示，保險新“國十條”對行業改革發展作出全面部署，為提升保險業服務實體經濟質效、推動行業高質量發展指明了方向和目標。平安健康險將持續推出面向全生命周期、全年齡段，覆蓋健康體、慢病體和帶病體的特色保險產品，打造多元化產品矩陣，特別是將大力發展惠普金融，不斷提升普惠金融的覆蓋廣度和服務力度。