“帶‘主子’去一次醫(yī)院，半個月工資就沒了。”這是不少“鏟屎官”的切身感受。越來越多的養(yǎng)寵人把寵物當(dāng)成家庭成員來看，由于這類特殊的家庭成員沒有“醫(yī)保”，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)降低寵物醫(yī)療支出也成了養(yǎng)寵人的必然需求。但目前我國寵物保險(xiǎn)市場表現(xiàn)卻不溫不火，不僅滲透率始終低于1%，在實(shí)踐過程中也面臨一些問題，如寵物身份識別難、過度醫(yī)療、理賠不透明等。寵物保險(xiǎn)市場陷入了險(xiǎn)企和消費(fèi)者兩難的窘境。

不“受寵”

越來越多的年輕人熱衷喂養(yǎng)貓貓狗狗，通過吸貓擼狗緩解壓力、寄托情感。有機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2020年國內(nèi)寵物數(shù)量已超過1億只，寵物市場規(guī)模達(dá)到了3000億元，未來三年預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)超過20%的年化增長率。

伴隨著寵物數(shù)量增長，寵物的醫(yī)療需求也在增加。養(yǎng)了兩只貓的“鏟屎官”王小小(化名)向北京商報(bào)記者表示：“去年我的‘貓主子’生了一場大病，前前后后花了2萬多元才治好。”另有養(yǎng)寵人千千自我調(diào)侃，本以為自己成為“貓狗雙全”的人生贏家，沒想到還是入了“四腳吞金獸”的坑。

看病貴可謂是激起了養(yǎng)寵群體的共鳴。《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，寵物診療支出增長6.2%。預(yù)計(jì)2025年，寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元。

龐大的寵物醫(yī)療需求為寵物保險(xiǎn)帶來了機(jī)遇，目前已有一些險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)平臺嗅到了商機(jī)，進(jìn)軍寵物保險(xiǎn)市場，如平安產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、螞蟻保險(xiǎn)、騰訊微保等。

北京商報(bào)記者整理發(fā)現(xiàn)，目前市場上主流的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、丟失險(xiǎn)、托運(yùn)險(xiǎn)等，主要保障對象為貓、狗。以最常見的寵物醫(yī)療險(xiǎn)為例，該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是疾病治療報(bào)銷和意外傷害治療報(bào)銷。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有些許差別，年保費(fèi)在幾百元到上千元不等，累計(jì)賠付限額多為8000-20000元。

雖然寵物保險(xiǎn)這塊蛋糕吸引了眾多險(xiǎn)企、互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛涌入，但是其市場表現(xiàn)卻不溫不火，難盡如人意。數(shù)據(jù)顯示，對比部分發(fā)達(dá)國家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率，我國目前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%。

三大風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場滲透率低是哪些原因造成的?悅保科技副總裁田紅兵在接受采訪時(shí)表示，造成這種現(xiàn)象的原因主要有三個：逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、過度醫(yī)療、產(chǎn)品性價(jià)比低。

“當(dāng)前，不同類型、不同健康狀況的寵物在投保寵物險(xiǎn)時(shí)往往面臨同樣的保費(fèi)，變相鼓勵了部分高風(fēng)險(xiǎn)群體投保逆選擇。”有分析人士指出。

實(shí)際上，不僅險(xiǎn)企會遭遇騙保等理賠陷阱，理賠難、費(fèi)用不透明等問題也困擾著消費(fèi)者。在黑貓投訴平臺上，關(guān)于寵物保險(xiǎn)的投訴超過80條。一位消費(fèi)者的投訴信息顯示，其在10月8日上交了材料進(jìn)行大地寵物醫(yī)療保險(xiǎn)理賠，并多次致電大地保險(xiǎn)公司客服，但直至10月21日仍未有結(jié)果。另一位消費(fèi)者的投訴信息顯示，他的寵物狗治療皮膚病花費(fèi)了970元，其購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品免賠額是200元，賠付比例是60%，但自己只獲賠了270元，相關(guān)賠付明細(xì)也并沒有說明。

一位資深保險(xiǎn)銷售人員告訴北京商報(bào)記者，寵物保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的細(xì)分領(lǐng)域，目前的產(chǎn)品主要靠定制，就是由一些做寵物周邊的公司直接與保險(xiǎn)公司商定條款，做一些試水性動作，相關(guān)條款和賠付責(zé)任也都差別不大，都不是很完善。

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的主要原因在于：寵物身份識別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍較高。寵物個體差異較大，風(fēng)險(xiǎn)衡量成本高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。寵物健康及醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不足、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險(xiǎn)的供給。寵物事故定性有時(shí)麻煩，帶來了責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)控的麻煩。

風(fēng)險(xiǎn)管理跟上

雖然寵物保險(xiǎn)在發(fā)展過程中面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，但是這片藍(lán)海市場仍蘊(yùn)藏著無限潛力。《中國寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》預(yù)測，若以25%左右的增速增長，2025年我國寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。

那寵物保險(xiǎn)這片潛在藍(lán)海市場隱藏的“暗礁”該如何躲過?田紅兵表示，歸結(jié)下來，最核心的癥結(jié)在于寵物保險(xiǎn)的風(fēng)控，一是要解決寵物個別身份的識別確認(rèn)，二是要根據(jù)不同區(qū)域不同種類的疾病調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對于消費(fèi)者騙保、過度醫(yī)療等問題，險(xiǎn)企該從哪些方面著手解決?王向楠認(rèn)為，這依賴于生物技術(shù)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，結(jié)合健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，做到能夠低成本地識別個體身份、評價(jià)寵物健康和醫(yī)療方案，分析責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，對于寵物身份識別問題，基因檢測、芯片植入、貓狗臉AI識別、鼻紋識別技術(shù)等新技術(shù)正逐漸被應(yīng)用于實(shí)踐中。如支付寶保險(xiǎn)平臺開放了寵物鼻紋識別技術(shù)，據(jù)悉，這項(xiàng)寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。悅保科技推出的寵物識別技術(shù)服務(wù)方案，則是通過面部識別與鼻紋生物特征算法解決寵物個體身份識別問題。

不過，瑞再認(rèn)為，即使實(shí)現(xiàn)了完美的寵物個體身份識別，依然需要面對寵物保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的“跑冒滴漏”風(fēng)險(xiǎn)。寵物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)貫穿寵物保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠和客戶服務(wù)等全流程和全生命周期。