“它不受外界利率影響，只要把錢放在里面，會給我們許下承諾。”“明晚停售!對抗利率下行產(chǎn)品，看到即緣分。”7月11日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近來，借助銀行存款利率下行這一現(xiàn)狀，保險代理人們又開始推銷起了儲蓄型保險。其實，包括年金險和增額終身壽險在內(nèi)的能夠鎖定長期收益的儲蓄型保險火了早已不是新鮮事。

不過，樹大招風這一俗語在儲蓄險身上應(yīng)驗了。近來，有消費者對北京商報記者表示，從代理人朋友圈看到儲蓄型保險與銀行存款的利率對比后，對二者產(chǎn)生了混淆。那么，儲蓄險是“真香”還是開了美顏?和銀行存款又有什么區(qū)別?

利率下行、險企力推“催熱”儲蓄險

“活久見利率倒掛”“顛覆對存款利率的認知”……一系列有關(guān)銀行存款利率的“標簽”反映出了當前利率下行的大背景。

7月11日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家銀行存款利率3年期和5年期定期存款利率持平，比如3年整存整取和5年整存整取的掛牌利率均為2.75%。而近段時間，一些銀行3年期和5年期存款利率出現(xiàn)“倒掛”一度引起行業(yè)熱議。利率“倒掛”指的是儲蓄時間更長的5年期存款，利率要比3年期的更低。

在銀行利率下行大背景下，能夠鎖定長期收益的儲蓄型保險近年來開始變得尤為火爆。包括增額終身壽、年金險在內(nèi)的儲蓄型保險借勢“走紅”，令很多消費者趨之若鶩。

儲蓄型保險緣何走俏市場?除了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，利率下行這一因素外，北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云還表示，保險公司的產(chǎn)品側(cè)重路線也發(fā)生了變化，比如更“寵愛”增額終身壽險等儲蓄型保險。他表示，人身險業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了近30年的重疾險的快速發(fā)展后，近年的重疾險銷售出現(xiàn)增長放緩的趨勢，人身險公司需要新的人身險產(chǎn)品來帶動行業(yè)發(fā)展。近十年前引入的增額終身壽險從某種程度上成為了帶動人身險業(yè)務(wù)發(fā)展的主力產(chǎn)品。

“此外，以增額終身壽險為例，其‘高收益性’使得其適合在銀行等渠道銷售，且銀行等代理機構(gòu)和個人營銷人員也因此獲得‘不菲’的收益，因此，保險營銷人員極力推銷增額終身壽險。”楊澤云補充表示。

有數(shù)據(jù)表明，增額終身壽險產(chǎn)品占據(jù)著銀保市場絕對主流地位，《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報告》顯示，增額終身壽險產(chǎn)品具有的資金靈活度高、用途多樣的功能優(yōu)勢，使其在競爭中脫穎而出，終身壽險占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。

不等于銀行存款！消費者應(yīng)理性購買儲蓄險

“保額復利越高，收益越高。”“來不及了，別猶豫，晚買就后悔……又有兩款要停售了。”除了此前鋪天蓋地的“炒停式”營銷外，代理人們在紛紛推銷自家的各類年金或者增額壽險時，還會刻意強調(diào)部分產(chǎn)品終身鎖定3.5%利率，并“祭出”銀行存款利率截圖或銀行存款利率下調(diào)的新聞。

不過，有消費者對北京商報記者表示，通過上述朋友圈宣傳“話術(shù)”來看，很容易對儲蓄型保險與銀行存款產(chǎn)生混淆，以為買了保險就等于去銀行存了款。也有消費者買了儲蓄險后，發(fā)現(xiàn)并沒有想得那么美好。

實則儲蓄型保險和銀行存款二者的屬性大有不同。“一些儲蓄型保險產(chǎn)品在投保前幾年，如果要退保，可能本金有較大損失。而我國的銀行存款不僅本金有保證，而且利率也是有保證的。”楊澤云表示，增額終身壽險雖然有較強的儲蓄屬性，但其本質(zhì)上仍然是一款保險產(chǎn)品。

監(jiān)管正頻頻針對正確認識人身保險新型產(chǎn)品做出“科普”，銀保監(jiān)會4月發(fā)布風險提示指出，不同保險產(chǎn)品對于風險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同，兼具風險保障功能和長期儲蓄功能的產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。

正因為儲蓄型保險和銀行存款千差萬別，所以代理人以及險企片面對比銀行存款利率略顯不妥。楊澤云認為，雖然大多數(shù)增額終身壽險都宣稱“可以隨時領(lǐng)取”，但無論是部分領(lǐng)取還是全部領(lǐng)取，本質(zhì)上是變更保險合同，一是可能要受到一些限制，可能要收取費用。因此，楊澤云認為，增額終身壽險還不能簡單與銀行存款利率相比較。

那么，對于消費者而言，在購買儲蓄型保險時要注意什么?“增額終身壽險等壽險產(chǎn)品都是長期性甚至是終身產(chǎn)品，投保決策應(yīng)該是在理性思考后做出的理性決策，而不是受到‘炒作式營銷’等饑餓營銷下的決策。”楊澤云表示，消費者要明確知曉購買的是儲蓄型保險，與儲蓄或銀行存款不同，要能清楚明白保險單中的保險條款，特別是保險責任和除外責任以及保險金的領(lǐng)取條件、手續(xù)等。

此外，有的代理人宣稱保額復利越高收益越高，其實宣傳可能說的只是保額，實際收益率可不一定。隨用隨取是有前提條件的，減保也不是隨用隨取。既然是投保保險，遵循先保障再投資的思路不能變。楊澤云表示，消費者購買儲蓄型保險，一定是在投保意外傷害保險、定期壽險、重大疾病保險、醫(yī)療健康保險等保障型保險之后，仍有長期閑余資金，才考慮購買儲蓄型保險。