投?？上碣徦幷劭?“藥品?！笔钦鎰撔逻€是玩過頭？
“‘藥品保’保費只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購買!”如此“讓利”消費者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病保”是真如王剛(化名)介紹得那樣嗎?北京商報記者實測，“慢病保”投保后不僅可以領藥，并且在一年內可以領取多款藥品，可以領取的藥品總價與保費持平甚至遠高于保費，不過，“藥品保”雖有三折購藥權益，但并非能享受到實實在在的折扣。
投?？上碣徦幷劭?/strong>
“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內科、口腔科、眼科等十余個科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品?？蓾M足病人常見的用藥需求。”近日，北京商報記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費79元，主險為藥品不良反應住院醫療保險(互聯網專屬)，保額10萬元，特定疾病特定藥品醫療保險(互聯網專屬)是“藥品保”的附加險，保額為2萬元。記者實測發現，因有附加險的“加持”，每次購藥可在扣除0元免賠額后進行保險金給付，比如一款市場價為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險可以“買單”。
不論是原價600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實現三折購買。北京商報記者實測，投保后選擇所需藥品、加入購物車會彈出復診開方界面，系統默認會選擇無過往病史、復診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片(100片)，原價為113.4元，三折價格僅需34.02元。
“藥品保”可謂是把藥價打了下來，另一款保險產品“慢病保”投保后則可以領藥。
“最低199元享全年用藥”“每年可節省數千元治療慢病藥品費用”“在線購藥，物流配送到家”……北京商報記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險有“降壓保”“降脂保”“降糖保”三種保險方案，并且有基礎版和雙享版供選擇，比如“降糖保”基礎版價格為249元，每次理賠申請時可以選一種藥品進行領取，每次藥品劑量最多為3個月的用量。
北京商報記者在投保支付成功后，進行了藥品選擇。比如“降糖保”基礎版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時間。
投保“慢病保”后可領取的藥品價值幾何?北京商報記者發現，從每款藥品標明的市場均價來看，藥品從幾元到幾十元不等，比如“降脂保”基礎版中可選藥品最貴的為市場均價75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發貨。
或是“藥轉保”？
眾所周知，保險所承保的風險的核心特征就是不確定性，然而，“藥品保”“慢病保”在投保及購藥過程中無需提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費幾十元或幾百元左右投保“慢病保”后，可以獲得和保費相近或是超出保費市場均價的藥品，在業內人士看來，這些產品責任相“疊加”后，不符合保險規律，同時也對產品的可持續性、合規性提出了質疑。
綜合“藥品保”“慢病保”業務模式來看，業內人士指出，這類以保險的名義異化的短期健康保險業務模式與監管此前點名的“藥轉保”類似。北京商報記者就相關質疑致函燕趙財險，但截至發稿，燕趙財險未進行回復。
“藥轉保”業務的本質是，財險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然事件成為必然事件。
“市面上最常見的一類‘藥轉保’為，當某一患者需要用藥時，可以通過先買保險的形式，然后通過保險理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉保’業務為，因為藥品無法參與‘常規’形式的打折，所以藥企會通過保險來實現打折促銷的目的，行業內美其名曰‘創新支付’，其實，以此來看，創新支付其實屬于創新銷售。”行業某保險第三方TPA公司相關負責人對北京商報記者表示。
銀保監會指出，在實際業務承保中，財險公司將通過將短期健康險等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環節，業務持續虧損。
表面上看達成了雙贏的目標，然而，“慢病保”“藥品保”如此讓利消費者的創新可能還會出現打破行業良性競爭賽道等問題。通過這樣的模式，保險公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險理賠完成藥費支付，雖然可以獲得看上去好看的保費數據，但在整個業務運作過程中，保險公司只是進行了“走賬”。
風險隱患外露
從“藥轉保”業務的風險來看，其存在多重風險，保險機構最終將被邊緣化，這從長遠來看對消費者、行業均不利。
“‘藥轉保’業務不是真正為被保險人提供風險保障的創新，也不是監管機構所鼓勵的創新。”李文中表示，這種創新一是使得保險業務數據不真實，可能導致相關部門據此做出錯誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險，結果進入保險體系之后保險公司需要將其當作保險業務接受準備金提取、償付能力管理等各種監管約束，其實也增加了保險公司的經營負擔，擾亂保險公司的經營管理。此外，保險公司本身也涉嫌非法經營。
李文中同時也認為，這會導致保險業務數據虛假，影響國家有關部門的保險政策制定。其次，這脫離了保險產品為客戶提供風險保障的基本屬性，影響民眾對保險的正確認知，不利于行業的健康發展。
銀保監會也指出，在上述業務中，財險公司承保的是確定發生的醫療費用支出，不符合大數法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環節均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現保險經營管理風險的基本功能作用。
產品創新要有尺度
保險的基本原理是大數法則，大數法則主要是指保險在可保風險的范圍內，根據自身的承保能力，盡可能多地承保風險和標的，來實現風險分散。射幸性是保險保障功能的基礎，如果沒有危險，沒有射幸，保險制度將不復存在。顯然，對于保險公司而言，任何業務模式都不能違背這兩大保險基本原理。
那么，產品創新如何把握尺度?李文中認為，保險公司要深刻理解保險本質是風險管理工具，一切保險產品與業務創新都不能脫離這個本質。不能亂創新、為了創新而創新。不合適的產品與業務創新會給保險公司帶來違法違規的風險。
“產品創新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險公司進行產品創新首先要考慮的。保險產品創新可以在保險的市場營銷中，和客戶一同定價，和客戶一起來討論保障和責任及范圍，同時還要具有風險管理的服務，這一系列才能構成保險產品。”一位業內人士對北京商報記者表示，除此之外，保險一定要以保障為基礎，保險公司不能做“零和游戲”，保險價值的體現是和客戶一起面對風險，應對風險，并且給出風險的建議，比如要通過保險公司在其他行業領域的風險經驗，或者是在寬度和廣度方面，有風險管理的處理經驗，針對客戶需求提前進行預防。這樣才可以讓保險真正實現雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會更有底氣去應對和駕馭風險，才能相信保險業。
當前，保險監管機構也正在加強對保險創新業務的檢查，及時發現和糾正“不恰當”的創新。銀保監會指出，各財產保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產品創新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續優化保險產品、體現風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規開展短期健康保險業務。
標簽： 投?？上碣徦幷劭?/span> 常見藥物 藥品總價 藥品目錄
相關閱讀
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
全球熱訊:云南中醫藥大學趙榮/秦冬冬研究團隊報道多囊卵巢綜合征所致抑郁的發病機制及治療方法
本公眾號由云南省中醫藥管理局主辦，如果您還未關注，請點擊上方藍色“云南中醫”進行關注。2022年8月31...
2022-09-23 -
-
-
-
-
-
-
-
-
-
環球動態:【二十四節氣系列網評?54】東湖評論：風清露冷秋期半，人間處處豐收忙
【二十四節氣系列網評?54】東湖評論：風清露冷秋期半，人間處處豐收忙---9月23日秋分如約而至，這是一...
2022-09-23 -
-
-
-
-
-
天天即時看！微軟確認！Win10 2022首個大型更新來了：絲滑順手
本周，微軟正式開啟了Windows11首個年度更新的推送（22H2），升級后版本號將變為Build22621 xxx。那些...
2022-09-23 -
-
-
-
當前熱點-28歲幼師小肚子變大以為是變胖，原來是卵巢惡性腫瘤！應該怎樣預防？
最近，28歲的幼師玲玲發現自己的肚子大了，向來瘦小的她第一反應就是認為自己吃多了長胖了，不料她仔細...
2022-09-23 -
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
全球新消息丨8000萬美元認購中創新航H股IPO 盛屯礦業打造能源金屬產業鏈
財經網資本市場訊9月22日，盛屯礦業發布公告稱，與中創新航科技股份有限公司簽訂戰略合作伙伴協議。根據...
2022-09-22 -
-
-
-
精彩推薦
閱讀排行
相關詞
- 沃爾沃XC90
- 當前熱文：五華職業繪匠心 | 3名外賣小哥正義之舉獲民警點贊
- 熱推薦：高血壓、高血脂、高尿酸，他是怎樣恢復正常的？值得學習
- 天天資訊：榮耀70長假前節日立減500 到手2199
- 【獨家焦點】2000項！教育部開展2022年國家級教學成果獎評審工作
- 【天天熱聞】喜迎二十大 豐收在五華 | 五華區2022年中國農民豐收節即將開啟！
- 世界熱議:【榜樣】郝云波：社區發展“領頭羊” 百姓心中好干部
- 世界視訊！3599元的迪士尼鉆石年卡僅售700元？女子“龐氏騙局”卷走1300余萬元，崩盤后被父親勸說自首
- 快看：全網都在重刷這9.4，看完雞皮疙瘩焊身上了
- 環球要聞：自己在家做艾灸“烤肚子”竟把腸胃傷著了？
- 焦點要聞：申請工傷遭遇推諉 法律援助幫其追回賠償
- 全球新消息丨我市夏糧產量再創新高
- 全球熱資訊！靜脈曲張案例8鐵娘子腿血管像蚯蚓彎曲,竟是由于小朋友?
- 全球快資訊：16歲男孩絕望跳橋，少女深情一吻成功救人，警方調查后大為震撼
- 天天速遞！廣西柳州有女子拐小孩當場被抓？視頻熱傳！真相查明
- 天天熱消息：田塊大了 效益好了——安徽馬鞍山推進“農田四變”
- 全球時訊：《普利橋種糧記·夏管篇》23日精彩上線
- 熱點聚焦：食品安全丨陽宗海認真守護群眾“舌尖上的安全”
- 【熱聞】降低聽力損失風險!Pedmark獲批用于癌癥兒童順鉑相關的耳毒性
- 全球速遞！公園1903已打造成昆明文旅商業休閑綜合樣板
- 全球今日訊！新聞關注 | 昆明首批入選！全國只有15家
- 環球今頭條！豐收時節，農民致富笑開顏
- 全球短訊！關于不法分子偽造安寧市教育體育局放假安排文件的聲明
- 焦點速讀：昆明祿勸：光伏項目點亮大山致富路
- 環球微動態丨不用打針！適合3-17周歲的鼻噴流感疫苗來了，7類人群不能接種
- 世界視訊！72歲老奶奶用布縫制瓜果蔬菜，享受過程樂在其中
- 播報：楊超越被罵，冤枉嗎？
- 焦點日報：血糖值超過多少需要用藥，有具體標準嗎？醫生一文告訴您
- 環球熱推薦：男子705萬買5.4萬張彩票沒中獎妻離子散寄人籬下
- 每日消息!英國女王丈夫去世“菲利普親王”網友：老爺子還挺帥的！
- 世界百事通！邵東公安破獲一起盜竊案，百日行動添戰果
- 【時快訊】反詐防騙 | “幫信罪”是什么罪？“跑分”又是什么？這里通通講明白！
- 環球新資訊：參觀警示教育基地 筑牢廉潔思想防線
- 看熱訊：萬峰湖“重塑”之路上的云南檢察
- 環球快訊:云南公安黨旗紅丨普洱警方在行動！
- 焦點消息！二十年如一日“夫妻村醫”守護大山村民健康
- 熱門：Neuron：線粒體自噬或是長期社會心理壓力引起焦慮的關鍵機制
- 世界頭條：沅陵劉家壩村：做活“蔬菜”文章壯大集體經濟
- 【全球新要聞】邵陽縣蔡橋鄉全面建成鄉村醫保經辦體系
- 全球最新：美女辭職擺攤賣煎餅果子，月入2萬：比以前收入可觀很多
- 消息！黑龍江撫遠迎來蔓越莓收獲季
- 環球今亮點！這也行？店員拿錯彩票男子無奈掏錢買下，誤打誤撞竟中獎3546萬
- 每日消息!志愿者討論性騷擾隔離女生?貴陽通報稱其尋求刺激
- 全球熱資訊！金正大集團土肥高效利用國家工程研究中心正式揭牌！
- 當前播報:新疆制造精彩亮相中國－亞歐博覽會[組圖]
- 世界信息:患上干眼癥而不自知？專家提醒：該給眼睛“洗洗澡”了
- 環球新資訊：社交打卡拍照神器，三星Flip4讓你暢享“拍照自由”
- 世界熱點！2業主將鑰匙藏門口被連盜4次
- 環球播報:英媒分析：印尼經濟如何抵擋全球逆風
- 全球快資訊丨為什么男人比女人更容易長白頭發？
- 天天亮點！秋風起秋意濃 尋覓詩意轎子山
- 當前頭條：“配送+安裝”一次完成 家具送裝師需求旺盛
- 天天觀點：國際慢粒日丨一名慢?；颊叩钠吣辏荷烂媲?，奮力“定格幸運”
- 每日熱訊!iPhone 14系列接連被吐槽，CarPlay出現問題，對方很難聽清說什么
- 【環球新視野】手工黨福利 美版iPhone 14保留實體SIM卡槽位 或可自行焊接
- 世界通訊！呼和浩特：專家下田壟 為農業賦能
- 全球速遞！騰訊云游戲主機開售：與羅技聯合打造 售價并不低
- 【世界報資訊】老人進山采蘑菇失聯 警民合力深夜緊急救援
- 環球速訊：這三種食材結合起來營養互補，女人常喝，皮膚嫩滑，白凈紅潤
- 【天天報資訊】小米新專利：單反的手動變焦手機終端也能實現了！
- 焦點滾動:金秋好“豐景”河南淮濱22萬畝花生迎來收獲季
- 全球快資訊丨中產的理想生活，它都能裝
- 天天速看：男子聽女鄰居聲音會興奮，半夜堵門口偷錄音！
- 焦點快播：【地評線】東湖評論：為“能上能下”亮明“考核標尺”
- 天天快資訊：【地評線】東湖評論：激發老齡人口活力，積極健康樂享夕陽
- 今日熱訊：貴陽辟謠志愿者討論性騷擾隔離女生：非我市志愿者 刷存在感
- 世界觀速訊丨【科學辟謠】短視頻點贊能賺錢？陷阱揭秘來了！
- 世界觀察：醫生推薦的便秘緩解法
- 天天快報!【科普】孕媽破水了該怎么辦？
- 要聞：用嘴呼吸和鼻子呼吸對比，用嘴呼吸有什么危害？如何預防、治療
- 微頭條丨關注 | 云南省基礎教育領域省級教學名師工作室成員入選名單看這里
- 全球觀熱點：小米Civi 2前置雙主攝！3200萬像素配大光圈
- 環球熱資訊！寶媽給兒子穿粉色衛衣被大媽指責這大媽是不是某退休專家啊
- 【全球時快訊】身體重要仍是提升職務重要？可能不同的人有不同的選擇
- 環球快看：首款汽車營銷數字版權頭像問世 鵬龍極狐解鎖元宇宙玩法助力新零售
- 世界觀焦點：36歲男子突然抱上孫子，網友：拖后腿了......
- 全球視點！31省份昨日新增本土114+512 貴州42+134西藏13+143例
- 當前短訊！復旦碩士冒名招聘學生為他打工錯過校招本人獲4份offer
- 焦點滾動:防窺膜傷眼睛？專家：長時間看可能會造成視疲勞
- 天天熱門:小米Civi 2后攝官宣！旗艦傳感器穩了
- 世界簡訊:清華大學：丁同學，沒你不行！
- 當前焦點!戒煙很難，為何不試試“遞減戒煙法”呢？
- 【熱聞】湖南衛視 永州：深入排查安全風險隱患
- 【報資訊】昆明啟動綠色出行宣傳月 上支付寶搜“昆明發布”領30元出行福利
- 快播：你買過零食邊角料嗎？邊角料是真實惠還是智商稅
- 全球觀察：頸椎病分為五個類型，你是哪一種類型請對號入座
- 當前速讀：昭通市巧家縣：稻谷飄香糧滿倉
- 天天看點：普洱景邁山：千年萬畝古茶園
- 每日看點!種植牙成中國最暴利產業？國家出手調控，天價種牙費將成歷史
- 每日快訊!雷鳥電視3A計劃公布，從彩電市場向顯示領域“進攻”？
- 熱消息：女子贈送閑置物品給閨蜜，反目后要折現討回！法院判了……
- 全球時訊：【喜迎二十大】云南省創新舉措搶抓機遇推動水利投融資落地
- 【天天新視野】老款iPhone升級iOS16續航崩了！千萬別試
- 【世界速看料】總臺記者專訪丨德專家：美聯儲加息將影響全球經濟
- 環球實時：跟著習主席看世界丨破解“和平赤字”
- 世界快看點丨抖音電商“遇見懂你的東方美”， 新“東方美”內核助力國貨美妝向上生長
- 世界簡訊:支持客制化動態照明 微星介紹RTX 4090 超龍顯卡
- 天天亮點！「謠言粉碎機」借防疫志愿者身份要挾女孩？貴陽警方：純屬憑空捏造，嚴懲
- 天天熱消息：民調：“全球南方”更青睞中國而非美國
- 環球播報:專家警告美聯儲再加息或將帶來更大經濟損害
- 網友吐槽海底撈小料漲到11元 客服回應：每家門店價格都是不一樣的
- 全球熱點！直播預告：骨健康科普的“青年力量”
- 每日觀點：硬核科技高能體驗 三星Galaxy Z Fold4多任務能力解析
- 天天熱消息：9月21日，貴州省將軍山醫院18人康復出院
- 每日精選：云南省屏邊苗族自治縣聚焦“有溫度”服務群眾
- 微頭條丨夫妻分居，女人能忍耐多久？三個女人的實話，男人要用心聽
- 全球訊息：14歲兒子和媽媽擠一張床，無意發現這東西，媽媽嚇出一身冷汗
- 世界熱文：媒體述評 RCEP為亞太區域帶來更多福祉
- 信用卡逾期多久會被起訴民生銀行？民生信用卡逾期被起訴怎么處理？
- 環球播報:昌寧生態底色越來越靚
- 股票退市了我的股票不賣會消失嗎？股票退市確權好還是不確權好？
- 世界視訊！老師和家長都沉默了盤點熊孩子們的花式卡
- 焦點播報:富民縣召開昆明珍茗食品有限責任公司富民生產基地建設項目專題推進會
- 股票退市怎樣補償股民損失？如果股票退市了股民的錢怎么辦呢？
- 今日關注：攜小鵬G9發布之勢，網易云音樂樹立車載領域全鏈條服務新標桿
- 全球速看：手術醫生‘管病’、麻醉醫生‘管命’醫生帶你了解什么是麻醉
- 今日熱議：《暗黑破壞神：不朽》首個大版本定檔，神秘廟宇浮出迷霧
- 全球即時看！明日秋分，建議家中常備“6大滋潤佳果”，順時養生，舒坦過秋天
- 帶u的股票會退市嗎？股票一般什么原因會退市？st退市會血本無歸嗎？
- 快資訊丨中藥能降血糖嗎？當然，送你一劑天花散，滋陰降火還降糖
- 焦點熱門:急！這個職業缺人！月薪4萬元還不好招
- 天天報道:這些情況要當心！老奶奶被境外電話催崩潰了
- 每日報道：博士生兼職送外賣“給浙江大學丟人了”？重要的是前行的初心不能丟！
- 環球熱門:甘宇全身多處骨折伴有嚴重感染，真是承受了常人難以承受的考驗！
- 當前最新：A股生物醫藥公司年內回購合計涉資近60億元 體外診斷及化學制藥企業領銜
- 天天最新：中消協提醒防范商品房買賣、租賃等領域不公平條款
- 天天最新：2022世界制造業大會丨彎道超車 新能源汽車產業集群跑出“安徽速度”
- 每日時訊!家中起火女孩被困擔心作業被燒
- 每日消息!4.95米長絳蟲上熱搜，都是這個愛好惹的禍，有不少孩子也喜歡
- 環球快資訊丨孫帥：奇穴針灸為頸椎“卸重擔”
- 今日關注：面板采購量降至歷史低點 廠商欲借“清庫存+多元化”破局
- 天天動態:聚焦職場“銀發族”的急難愁盼② | 是什么擋了超齡勞動者工傷認定的道
- 當前快報:“中國天眼”探測到快速射電暴密近環境的動態演化
- 世界熱點！截至9月21日24時新型冠狀病毒肺炎疫情最新情況
- 世界速讀：90后姑娘長期熬夜長出老年斑的新聞刷爆網絡，你還知道哪些長期熬夜的危害？
- 全球看點：重返太空的183天
- 觀點：延鏈補鏈強鏈三路突圍 工業母機行業迎發展風口
- 全球快看：iPhone 14 Pro確認有通病 蘋果不打算召回
- 今亮點！聲動中國｜“我有兩個夢”
- 世界觀速訊丨多地力推二手房“帶押過戶”，有什么好處？
- 當前頭條：王者榮耀S29賽季開啟，關羽赤影疾鋒皮膚上線
- 今日最新！目前已開啟預售 羅技聯合騰訊推云游戲掌機:10.17發售
- 【天天熱聞】女子被騙40萬元，民警追回了100萬元
- 環球快報:坐標中國｜“千里穿針”成就“太空之吻”
- 環球百事通！ST曙光實控人被捕后股價上漲超1倍 律師稱公司涉嫌信披違規
- 當前消息！年內超40家上市公司參與設立私募股權投資基金 專家稱防范風險意識與綜合評估不可缺位
- 全球播報:在希望的田野上丨主產區秋糧收獲有序推進
- 新股中簽不繳款的后果是什么？買股票開戶可以在手機上開戶嗎？
- 股票止損的誤區是什么？怎么正確止損？股票虧了20%要止損嗎？
- 果脯和蜜餞的區別是什么？果脯蜜餞營養成分有哪些要求呢？
- 集合競價漲停試盤是好是壞？集合競價漲停開盤下跌是好事嗎？
