有催收，就有反催收。催生已形成一條分工明確的黑產(chǎn)鏈條，反催收也是如此。
反催收機(jī)構(gòu)往往宣稱，能讓逾期用戶免去刑事責(zé)任，免除高額息費與催收騷擾，并與金融機(jī)構(gòu)商洽談得出靈活的分期方案。“可以停息掛賬，還款周期至少能申請36期，委托費用為10%。”反催收從業(yè)人員王富（化名）告訴時代周報記者。停息掛賬是業(yè)內(nèi)通俗說法，即指負(fù)債人無法按時償還債務(wù)時，可與機(jī)構(gòu)協(xié)商申請暫停計算利息，并將欠款留后處理。
王富還向記者賣力推薦合伙人機(jī)制，勸導(dǎo)記者先成為合伙人，再處理債務(wù)逾期。“沒有經(jīng)驗也可以加入，加入了就可以接單。”王富表示，成為合伙人，委托費就可從10%降至6%，“可以一次性結(jié)清，也可分期結(jié)付。”
反催收暗藏諸多風(fēng)險。不少負(fù)債人即使支付委托費，也難以辦理停息掛賬。更為重要的是，反催收機(jī)構(gòu)傳授的“洗白”征信方法，多是教唆當(dāng)事人開具虛假證明，這可能導(dǎo)致個人征信“雪上加霜”。
反催收黑產(chǎn)鏈
支付委托費就能免除逾期導(dǎo)致的高額息費？
假借處理逾期業(yè)務(wù)之名，謀取逾期借貸人的高額委托費，是反催收機(jī)構(gòu)的慣用套路。王翼（化名）告訴時代周報記者，她在去年11月曾委托反催收組織處理一筆6萬元的網(wǎng)貸逾期，約定委托費為6000元，其中首付4000元。對方要求她要辦理一張實名電話卡，用來與網(wǎng)貸平臺及催收方溝通協(xié)商。
起初，催收方不再騷擾王翼。清凈了沒多久，她就再次發(fā)現(xiàn)身邊親友依舊被催收電話騷擾，問題沒有得到解決。兩個月后，反催收機(jī)構(gòu)要求王翼再繳納2000元，否則不再提供服務(wù)。王翼拒絕了，但反催收人員也隨即失聯(lián)，4000元首付打了水漂。
“反催收機(jī)構(gòu)的方法并不高明，通常有兩種方法：一是代接催收電話，二是辦理呼叫轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)接催收電話。”業(yè)內(nèi)人士莫奇（化名）告訴時代周報記者，也有可能是反催收機(jī)構(gòu)與催收方達(dá)成短暫協(xié)議。實際上，委托人的債務(wù)利息仍在攀升，征信情況繼續(xù)惡化。
反催收機(jī)構(gòu)還會誘導(dǎo)債務(wù)人偽造證明材料，以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)停息減息的政策標(biāo)準(zhǔn)。“只要開具經(jīng)濟(jì)困難證明、自身及直系親屬的重大疾病證明，就可以向金融機(jī)構(gòu)申請延期還貸。”王富告訴時代周報記者，證明材料有模板，只要到戶籍所在地找村委會或居委會蓋章就可以。
“金融機(jī)構(gòu)如果不同意延期還貸，我們會向監(jiān)管部門投訴、施壓。當(dāng)?shù)夭块T不蓋章，我們可以找代開證明的（機(jī)構(gòu)），一般只收幾十元手續(xù)費。”王富補充說。
反催收機(jī)構(gòu)協(xié)助開具證明材料，債務(wù)人要提供征信報告、銀行卡、身份證等個人信息。這些材料可能會被反催收機(jī)構(gòu)用作它用，導(dǎo)致更為嚴(yán)重的個人信用危機(jī)。
實際上，具體的業(yè)務(wù)規(guī)范并沒有反催收機(jī)構(gòu)宣稱的停息掛賬。《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》七十條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議，最長期限不得超過5年。
莫奇披露，銀行同意個性化分期還款的主要目的是，幫助資金周轉(zhuǎn)確有困難者，適量減免新生成利息，以提升金融機(jī)構(gòu)不良個貸的清收比例。
反催收機(jī)構(gòu)的生財之道不僅于此。部分反催收機(jī)構(gòu)還推出債務(wù)協(xié)商課程，有償向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款技巧，并將學(xué)員發(fā)展為反催收組織的一員，借此牟利。
一家反催收機(jī)構(gòu)對外宣揚，“998元就能學(xué)習(xí)停息掛賬技術(shù)”，并且還可提供征信修復(fù)、保單維權(quán)、罰息追回、網(wǎng)貸協(xié)商技術(shù)等金融實操的技術(shù)資料包。該課程負(fù)責(zé)人表示，“個人和中介都適合這項課程，能快速上手。有專業(yè)老師一對一指導(dǎo)操作。金融機(jī)構(gòu)之間各有差異，但大體相同，老師會教具體的技術(shù)方法和實操經(jīng)驗。”
反催收機(jī)構(gòu)還在招聘網(wǎng)站以高薪作餌，招兵買馬。據(jù)招聘信息，反催收人員的薪資結(jié)構(gòu)為“底薪+提成+績效”，底薪通常不低于4000元。東莞一家反催收機(jī)構(gòu)正在招聘債務(wù)協(xié)商總監(jiān)，每月底薪為2萬至5萬元，項目抽成10%-20%，算上獎金等其他薪酬，最高年收入甚至可高達(dá)百萬。
監(jiān)管力度持續(xù)升級
反催收機(jī)構(gòu)大多宣稱主營債務(wù)重組業(yè)務(wù)，美化成金融科技公司。
深圳市一家科技公司正在招聘債務(wù)優(yōu)化師。該公司宣稱是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，幫助持卡人協(xié)商長期分期還款，進(jìn)行債務(wù)重組。而據(jù)國家企業(yè)信用信息系統(tǒng)信息，該公司經(jīng)營范圍僅覆蓋經(jīng)營電子商務(wù)，除證券、期貨、銀行、保險、金融業(yè)務(wù)、人才中介服務(wù)及其他限制項目以外的信息咨詢服務(wù)等。
據(jù)媒體報道，2021年全年，涉及停息掛賬、債務(wù)重組與修復(fù)征信等詞匯的群聊就超8.8萬個，每個群人數(shù)少則百人。
“市場長期存在延期還款的需求，但用戶和金融機(jī)構(gòu)之間存在信息差。”業(yè)內(nèi)人士分析指出，不少確有困難但具備還款意愿的負(fù)債人不知如何與機(jī)構(gòu)協(xié)商還款事宜，病急亂投醫(yī)，輕信反催收組織。
此前，央行等部門聯(lián)合發(fā)文，要求金融機(jī)構(gòu)合理延后住房按揭等個人信貸還款安排。目前，國有六大行以及大型股份制銀行均可向滿足條件的客戶提供房貸延期服務(wù)。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，對因疫情原因提出延后還款時間、減免罰息、消除逾期征信記錄等訴求的客戶，可直接與貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理聯(lián)系，咨詢相關(guān)辦理條件和辦理流程；也可致電農(nóng)行客服中心，客服人員收集完信息后發(fā)送給客戶貸款經(jīng)辦行。
監(jiān)管部門打擊反催收的力度持續(xù)升級。
2021年2月，銀保監(jiān)會就明確提出，堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機(jī)構(gòu)接入各類征信系統(tǒng)，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。2021年以來，深圳、湖南、重慶等多地公告，預(yù)警反催收、代理投訴、代理退保等風(fēng)險。
3月31日，國家發(fā)改委辦公廳發(fā)布通知，對假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴(yán)重擾亂市場秩序的市場主體進(jìn)行專項治理。
國家發(fā)改委要求，嚴(yán)格管控清理網(wǎng)絡(luò)上各類征信修復(fù)虛假宣傳廣告，加大對不法分子的打擊力度。到2022年6月底，各地方專項治理臺賬退出率力爭達(dá)到100%，嚴(yán)格保持動態(tài)“清零”。
地方監(jiān)管也在打擊金融領(lǐng)域的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。3月中旬，重慶市金融監(jiān)管局、重慶銀保監(jiān)局、央行重慶營業(yè)管理部等共同指導(dǎo)20家金融機(jī)構(gòu)成立“打擊涉及金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，搭建起信息共享、經(jīng)驗互通、行動互聯(lián)的常態(tài)化系統(tǒng)平臺，進(jìn)一步推動形成整治征信修復(fù)亂象以及聯(lián)合打擊涉及金融領(lǐng)域黑產(chǎn)的長效機(jī)制，為更好維護(hù)金融消費者合法權(quán)益，營造健康良好的金融市場環(huán)境發(fā)揮積極作用。
