自9月1日起，個人養老金新增3種領取情形，大病家庭、長期失業者、低保人群可提前領取。怎樣看待政策的調整改進？另外，作為個人養老保險制度的“第三支柱”，個人養老金制度落地實施以來發展情況如何？接下來還可以從哪些方面進一步提升繳存意愿，讓這一制度更好地發揮效用？《新聞1+1》連線中國社會保障學會副會長金維剛、中國社會科學院金融所研究員董昀，帶來分析解讀。

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為什么要調整支取條件？

希望解決什么問題？

中國社會保障學會副會長 金維剛：這次領取個人養老金的條件適當放寬，主要還是針對一些特殊的群體的特殊的需求，對他們需要動用各種養老金儲備，給予一些方便，這里面主要是針對患病，醫療費用支出開支比較大，急于用錢來治病的這個群體，還有像已經失業，而且失業的時間還比較長，領取失業金累計超過了12個月的失業者，另外就是生活本身就比較困難，得靠領取城鄉最低生活保障待遇的低保人群，這些特殊群體他們需要通過動用個人的養老金的儲備，來用于當前的不管是醫療還是生活的急需。出臺這項政策主要還是體現了以人為本這樣一個基本理念，就是要回應老百姓他們這方面的訴求，特別是對一些特殊的群體，當他們面臨著這種特殊的需要的時候，能夠解燃眉之急，把個人儲備的個人養老金的余額資金，能夠適當提前支取來緩解個人在醫療，或者在維持生活方面一些最緊迫的需要，我覺得這個還是很有必要的。

申領規定中的12個月的限制

有沒有可能會進一步縮短？

中國社會保障學會副會長 金維剛：12個月是對于失業人員，如果失業人員他領取失業保險金，累計已經滿了12個月，說明這個人他失業以后再就業比較困難，生活一定是很困難的。根據我們現在失業保險的有關政策規定，一個人如果失業以后，他領取失業保險金的時間最長是不能超過兩年的。失業保險金的領取時間有限，這個時候他可能還是需要能夠動用個人養老金來緩解生活的壓力，我覺得主要考慮這方面的要求。

落地以來個人養老金制度

實施的具體效果怎么樣？

中國社會科學院金融所研究員 董昀：應當說個人養老金制度，起步平穩，開局良好。解決了我們國家的養老金體系當中第三支柱長期缺位的問題，我們把基本的居民養老金比做第一支柱的話，那么企業年金、職業年金就是第二支柱，但是第三支柱一直沒建立起來，這兩年多以來，我們把它建起來了，而且開戶數量達到了七千多萬人，應當說是有很多越來越多的居民關注到了這第三支柱，也愿意去開戶，愿意參與其中，愿意了解它，所以我覺得這是一個好的開始，當然任何新事物都有各種各樣的問題和現象，所以我們還要解決從有到好的問題，這是我們未來要做的事情。

市面上的個人養老金產品

其中的風險和收益如何看待？

中國社會科學院金融所研究員 董昀：養老金總的來講它既要保證我們到了年紀大了以后，有合適的收益來保障我們晚年的生活，同時也得追求一定的收益率，所以風險和收益之間，它是一個權衡取舍的關系，我們很難做到風險很低，收益特別高，兩者需要尋求權衡，所以要做到穩中有進。目前我們收益率并不是那么的高，它有很多的原因，比如說我們的機構的產品供給還不能很好滿足需要，產品的差異化、多元化程度還不夠，再比如說我們的外部環境，比如資本市場的穩健發展，我們也有一些新的情況，需要多措并舉來解決這些前進中的問題。

怎么讓更多人去明白和理解

個人養老金制度的優勢？

中國社會科學院金融所研究員 董昀：銀行的錢我們相對來講取出來比較靈活一些，個人養老金賬戶的資金取出來沒有那么靈活，這次我們放寬了支取條件，是一個好的開始。另外我們還要進一步地讓金融機構深入了解老百姓的養老需求，養老金融需求，有針對性地開發多樣化的、差異化的養老金融產品，使得供需能夠相互契合，這樣才能讓老百姓更愿意把錢放到養老金賬戶里面來保值增值，這個是很重要的，另外需要我們宏觀環境不斷地改善，資本市場改革不斷推進，為投資提供更扎實穩健的制度基礎。